Суброгация в страховании по каско

Содержание

Суброгация при ДТП: правовые основы

Суброгация — это право страховщика на взыскание средств, потраченных им на исполнение обязательств перед страхователем, транспортному средству которого причинен ущерб. Субъектом, на которого направлено такое взыскание, становится лицо, виновное в ДТП (ст. 965 ГК РФ), т. е. им может быть как водитель другого транспортного средства, так и пешеход, который также имеет статус участника дорожного движения.

При определении размера компенсации стоит помнить, что условия договора КАСКО всегда предусматривают полную оплату ремонта авто, вне зависимости от степени его износа. Ведь для восстановления транспортного средства используются новые детали, стоимость которых может существенно превышать фактическую цену поврежденных. В связи с этим обстоятельством вопрос о том, какая сумма подлежит взысканию (полная, рассчитанная исходя из стоимости новых деталей, или частичная, определенная с учетом степени износа), долгое время являлся предметом судебных разбирательств между страховщиками и виновниками ДТП.

В 2017 году в этом споре была поставлена точка: Конституционный суд РФ вынес постановление «По делу о проверке…» от 10.03.2017 № 6-П, в котором указал на то, что степень износа не влияет на размер компенсации. Это означает, что виновник ДТП должен возместить страховой компании все понесенные ею расходы на ремонт.

Как возмещается ущерб в порядке суброгации

Схема применения механизма суброгации при наличии у пострадавшей стороны полиса КАСКО следующая:

  1. После столкновения автомобилей определяется виновная сторона. Участники ДТП могут сделать это самостоятельно, составив европротокол. Если же согласия между ними не достигнуто, виновник определяется с помощью сотрудников ГИБДД или через суд.
  2. Владелец поврежденного авто обращается в страховую компанию, с которой у него заключен договор КАСКО.
  3. Страховая компания оплачивает восстановительный ремонт из собственных средств.
  4. В адрес виновника ДТП направляется требование о возмещении расходов, фактически понесенных страховой компанией.

Суброгация по КАСКО с виновника может быть применена как в судебном, так и в досудебном порядке. Как правило, страховщики стремятся взыскать средства с виновника аварии, не обращаясь в суд. В этом случае в адрес инициатора ДТП направляется досудебная претензия, содержащая требования страховщика. В ней указывается в том числе точная сумма, которая, по мнению страховой компании, должна быть выплачена ей в качестве компенсации.

Однако возмещать расходы страховой по собственной воле станет далеко не каждый водитель. К тому же многие участники дорожного движения даже не знают о том, что с них могут быть взысканы средства на восстановление поврежденного автомобиля. Более того, если ущерб был нанесен дорогому автомобилю (именно в таких случаях стандартной суммы страхового покрытия по ОСАГО не хватает на ремонт), у инициатора ДТП может попросту не оказаться собственных средств. В таком случае решение проблемы через суд становится единственным возможным способом возврата денег.

Основания для применения суброгации по КАСКО

Наличие полиса КАСКО на поврежденный автомобиль является обязательным условием для того, чтобы у страховщика возникло право требования выплаты компенсации с виновника аварии. Если авто застраховано по программе ОСАГО, все затраты по его ремонту лягут на страховую компанию. Единственным финансовым последствием для инициатора ДТП станет необходимость самостоятельного восстановления собственного транспорта и увеличенный размер страховой премии при оформлении полиса ОСАГО в течение нескольких следующих лет.

Кроме того, для возникновения суброгации необходимо одновременное соблюдение следующих условий:

  1. Сумма ущерба превышает максимально возможный размер выплат по ОСАГО или полис ОСАГО у виновника аварии отсутствует.
  2. Страховщик выполнил свои обязательства перед владельцем поврежденного авто в полном объеме.

Документы, подтверждающие право страховщика на суброгацию

Чтобы получить право требовать с виновника аварии выплаты компенсации за понесенные на восстановление авто расходы, страховщик пострадавшей стороны должен подтвердить тот факт, что в сложившейся в результате ДТП ситуации присутствуют признаки суброгации.

Для этого к досудебной претензии или исковому заявлению (в зависимости от того, в каком порядке происходит решение спора) ему потребуется приложить определенные документы:

  1. Подтверждающие факт расходования страховщиком денежных средств в указанном размере, а также обоснованность их расходования:
  • чеки, квитанции, платежные поручения, договоры на оказание услуг и пр.;
  • фото- и видеоматериалы, снятые на месте ДТП;
  • заключение эксперта-оценщика, устанавливающее размер повреждений и стоимость их восстановления.
  1. Подтверждающие виновность лица, к которому предъявляется требование по суброгации:
  • справку о ДТП;
  • постановление по делу об административном правонарушении;
  • судебное решение.
  1. Подтверждающие право страховщика на суброгацию:
  • копию заявления страхователя о наступлении страхового случая;
  • копию ПТС и полиса КАСКО пострадавшей стороны.

Если страховщик не представляет такие документы, виновник аварии может запросить их самостоятельно, изложив свою просьбу в письменном обращении. Отсутствие подтверждения правомерности требований со стороны страховщика является основанием для отказа в суброгации.

Если виновник аварии не согласен с размером требований, он может обратиться к независимому эксперту, который на основании представленной информации вынесет свое заключение о реальной стоимости ремонта авто.

Читайте также  Можно ли ездить без стс на машине

Суброгация по КАСКО – как не платить

Избежать обязанности по погашению понесенных страховщиком затрат можно, если:

  • истек срок исковой давности по заявленному требованию (в соответствии с п. 1 ст. 196 и п. 1 ст. 200 ГК РФ, он составляет 3 года с момента ДТП);
  • виновник ДТП в момент аварии находился за рулем служебного автомобиля и исполнял свои должностные обязанности — в этом случае компенсацию по суброгации должен выплатить не он, а его работодатель;
  • пакет документов, представленных страховой, является неполным (страховщик должен самостоятельно доказать свое право на суброгацию);
  • страховщик предъявил завышенные требования, например, указал в смете расходов значения, не соответствующие действительности;
  • у виновника аварии есть полис ОСАГО и сумма ущерба, причиненного автомобилю пострадавшей стороны, не превышает максимально возможного размера компенсации по «автогражданке» (в 2018 году он составляет 400 тыс. руб. при оформлении ДТП в общем порядке и 100 тыс. руб. — при составлении европротокола);
  • у виновника аварии есть полис ДоСАГО, размер страхового покрытия по которому превышает максимальную сумму компенсации по ОСАГО (при условии, что размер причиненного ущерба меньше, чем сумма зафиксированной в договоре страховой выплаты);
  • инициатор ДТП впоследствии был оправдан (например, когда составленный по итогам аварии протокол, зафиксировавший потерпевшую и виновную стороны, затем был оспорен в судебном порядке).

Как оспорить суброгацию страховой компании

Получив досудебную претензию от страховой компании или повестку в суд на слушание по делу о взыскании средств в порядке суброгации, не стоит игнорировать действия инициатора разбирательств. Страховщик, не получивший ответа от виновника ДТП, обратится в суд, который, в свою очередь, в отсутствие возражений и доводов со стороны ответчика примет, вероятнее всего, сторону истца. Именно поэтому защищать свои права не только можно, но и нужно — и делать это допускается не только в суде, но и в досудебном порядке.

Так, чтобы оспорить суброгацию, можно:

  1. Воспользоваться помощью независимого эксперта-оценщика, который установит точную стоимость восстановления поврежденного авто. Недобросовестные страховые компании могут включать в смету несуществующие детали или работы, использовать копии запчастей вместо оригинальных деталей от производителя, завышать стоимость используемых комплектующих или услуг автосервиса и увеличивать размер якобы понесенных ими затрат другими нечестными способами. После проведения независимой экспертизы может оказаться, что фактически ремонт стоит гораздо меньше, чем указано в требовании страховщика. В результате сумма, которая полагается страховой компании по суброгации, может существенно уменьшиться или вообще покрыться страховой выплатой по полису ОСАГО.
  2. Уточнить срок, прошедший со дня аварии. Если с момента ДТП прошло более 3 лет, ответчик может отказаться от исполнения всех предъявляемых к нему требований. Причем отказ в таком случае возможен вне зависимости от того, виновен он был в аварии или нет.

Итак, суброгация при возмещении страховой компанией ущерба, причиненного автомобилю в результате ДТП, возникает только в том случае, если транспорт пострадавшей стороны имел страховку КАСКО. Страховщик, затративший собственные средства на ремонт авто, вправе взыскать их с виновника аварии. Чтобы избавиться от обязанности по выплате компенсации в пользу страховой компании, инициатор ДТП может привлечь эксперта для проведения независимой оценки стоимости повреждений, проанализировать полноту пакета представленных страховщиком документов, воспользоваться выплатой по полису ОСАГО и пр.

Как выбрать КАСКО

Что такое франшиза в КАСКО

Суброгация по КАСКО — это малоизвестная, но очень важная деталь, о которой должен знать каждый водитель.

Многие ошибочно полагают, что ОСАГО + КАСКО принимают на себя все финансовые обязательства. Если у пострадавшей стороны автомобиль застрахован по полису КАСКО, то виновник ДТП часто вздыхает с облегчением, будучи уверенным, что все убытки возьмет на себя страховая компания.

Здесь появляется термин суброгация по КАСКО и начинается все самое интересное.

Рассмотрим внимательно термин «суброгация», порядок действия суброгации по каско, сроки исковой давности, правильное оформление досудебного разбирательства. А также как защитить себя от взысканий страховой компании.

С программами страхования, которые предлагает наша компания, можно ознакомиться на странице страховка КАСКО в разделе:

Суброгация. Как это работает

Суброгация (от латинского — замена) — переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требовать компенсацию с лица, ответственного за ущерб, причиненный страхователю в пределах возмещенного.

Существует два варианта суброгации:

  1. Претензии предъявляются страховой компании по ОСАГО виновника. При ущербе до 400 000 рублей. Полис ОСАГО — это гарантия выплаты пострадавшей стороне денежной компенсации в размере до 400 000 рублей.
  2. Претензии предъявляются самому виновнику, если сумма денежной компенсации превышает 400 000 рублей.

Пример. При ДТП вы оказались виновным в аварии. У пострадавшего невиновного есть КАСКО. Его ущерб составил 650 000 рублей без износа, страховая компания компенсирует все убытки и получит право на суброгацию на сумму 500 000 рублей с учетом износа, заменяемых деталей. 400 000 рублей будет покрыто за счет вашего полиса ОСАГО. Оставшиеся 100 000 рублей компания, где оформлен полис КАСКО, в обязательном порядке потребует от виновника ДТП.

Право на такое взыскание и называется суброгацией в традиционном понимании данного слова.

Что делать ответчику по суброгации

Каждый страховщик всегда воспользуется своим правом на суброгацию по КАСКО. Поэтому виновники ДТП, где ущерб составил более 400 000 рублей на один автомобиль, часто сталкиваются с претензией страховой компании об оплате дополнительных расходов.

Знание нюансов суброгации и правильные действия помогут виновнику происшествия уменьшить или вовсе избавиться от неожиданных выплат. Рассмотрим эти действия подробнее.

Срок исковой давности

Первым делом, получив письмо от страховой компании с требованием компенсировать ущерб, нужно проверить срок исковой давности по делу. Как правило, страховые компании не сразу присылают заявление о возмещении денежных средств, а спустя 2-3 года после дорожно-транспортного происшествия.

Нет однозначного определения сроков исковой давности по суброгации по КАСКО.
Исходя из судебной практики, в большинстве случаев, срок исковой давности составляет 3 года. Но имеются случаи, когда суд в высшей инстанции ориентировался на срок исковой давности 2 года.

Читайте также  264 Прим 1 ук рф судебная практика

ГК РФ Статья 966. Исковая давность по требованиям, связанным с имущественным страхованием

  1. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года.
  2. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года.

Если сумма компенсации достаточно высокая, а претензия пришла через два года, лучше сразу обратиться к юристу.

Обязательно реагируем на претензию по суброгации по КАСКО. В случае, если виновник не приходит на заседания, даже несмотря на нарушение срока давности, суд может принять решение в пользу страховой компании. Поэтому заявляем о факте истечения срока давности лично до того, как суд вынесет постановление.

Досудебное разбирательство

Самый распространенный вид решения этого вопроса – досудебное разбирательство. Страховые компании, как правило, охотно идут навстречу.

Если страховщик предложит вам компенсировать убытки в добровольном порядке, обязательно проверьте, насколько выставленная сумма соответствует реальному ущербу. Если вы согласны с дополнительными расходами, возмещайте ущерб. В данной ситуации можно легко договориться о рассрочке платежа.

Неточности в оформлении претензии

Если полученное письмо от страховой компании оказалось большой неожиданностью, и вы не согласны с его содержанием, то изучите претензию крайне внимательно.

В полученных материалах должно быть точное описание аварии, а также причина, по которой страховщик требует денежную компенсацию. Претензия признается доказанной, если к ней прилагаются следующие документы:

  1. Отчет независимой экспертизы с детальным описанием повреждений, оригинальными фотографиями и калькуляцией стоимости ущерба.
  2. Счет на расходы (автозапчасти, ремонт повреждений) и документы, подтверждающие оплату ремонтных работ (счет-фактура, чек).
  3. Справка с места аварии, постановление суда, устанавливающее виновника дорожно-транспортного происшествия.
  4. Обоснование на суброгацию также подтверждается копией ПТС, полиса КАСКО, квитанцией об оплате полиса, заявлением владельца полиса о возмещении ущерба.

Если не выявлено никаких нарушений, водитель согласен со своей виной в ДТП и размером компенсации, остается договориться о порядке выплат денежных средств страховой компании.

Существует второй вариант – выразить частичное или полное несогласие с постановлением и обжаловать его в суде.

Если удастся отменить постановление ГИБДД, то все притязания по суброгации исчезают.

  • право на суброгацию приобретается страховщиком только после покрытия убытков потерпевшему;
  • размер денежной претензии к виновнику должен находиться строго в пределах выплаченной суммы ущерба;
  • водитель, ставший виновником ДТП при исполнении служебных обязанностей, освобожден от суброгации, эта ответственность переходит нанимателю. Это регламентируется ГК РФ Статьей 1068 «Ответственность юридического лица или гражданина за вред, причиненный его работником». Но впоследствии работник, причинивший вред при исполнении служебных обязанностей будет нести ответственность перед его работодателем по нормам Трудового кодекса РФ (статьи 238 — 248).

Как защитить себя от суброгации

Получив от страховой компании претензию суброгации по КАСКО, можно обратиться к юристу. Специалист разберется в калькуляции и постарается убедить страховщика уменьшить сумму возмещения, а также договорится о рассрочке платежа.

Не редки случаи, когда СК завышают сумму ущерба, предоставив сомнительную калькуляцию. Поэтому нужно проверить все документы, касающиеся оценки убытка, а также правильность всех расчетов. Часто компании выставляют счет без учета коэффициента износа транспортного средства, это неправомерно.

  1. Соответствие ремонтных работ и полученных повреждений при ДТП.
  2. Соответствие приобретенных и замененных деталей, имеющих отношение к ДТП.
  3. Проверяем цены на соответствие рыночной стоимости.

Недобросовестные страховые компании также могут приписать к счету дополнительные запчасти, не имеющие отношения к ДТП.

Когда вы принимаете решение о добровольном личном возмещении убытков пострадавшему, всегда берите у пострадавшей стороны расписку о получении денег и об отсутствии к вам претензий. Иначе, вы можете оказаться в неприятной ситуации. После аварии потерпевший автовладелец получит с вас деньги, потом обратится за возмещением ущерба в свою страховую по полису КАСКО, а страховая, через пару лет в порядке суброгации по КАСКО выставит вам счет, как виновнику ДТП.

И напоследок, полезный совет. Попав в серьезное ДТП, постарайтесь наладить контакт с потерпевшей стороной. Не лишним будет ваше присутствие при осмотре экспертом поврежденного автомобиля. Попросите копию составленной калькуляции. При возможности, получите дополнительную оценку у стороннего специалиста. По истечении срока исковой давности не выбрасывайте документы. Это поможет избежать лишних недоразумений при общении с сотрудниками страховой компании.

В соответствии с ч. 1 статьи 965 Гражданского кодекса РФ, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

В порядке суброгации не предъявляются требования к лицу, допущенному по договору страхования к управлению автомобилем.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. 49 Постановления N 20 от 27.06.2013 г. "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" разъяснил, что лицо, допущенное согласно договору страхования к управлению транспортным средством, которое использует это транспортное средство на основании гражданско-правового или трудового договора и имеет интерес в сохранении этого имущества, распространяются правила добровольного страхования автотранспортных средств как на страхователя, в связи с чем страховщик не обладает правом требовать взыскания с данного лица выплаченной суммы страхового возмещения в порядке суброгации, предусмотренной пунктом 1 статьи 965 ГК РФ.

Ссылка в кассационной жалобе на то, что судом не учтен факт, того, что автомобиль является совместно нажитым имуществом бывших супругов, и на необходимость применения к данным правоотношениям положений Семейного кодекса РФ не может быть принята во внимание, поскольку в данном случае факт того, что автомобиль является совместно нажитым имуществом никак не влияет на отношения возникшие между страхователем, страховщиком и причинителем вреда.

Читайте также  Мне на работе должны давать премию

При определении размера подлежащего возмещению имущественного вреда необходимо учитывать износ поврежденного имущества для предоставления потерпевшему возможности восстановления своего нарушенного права в полном объеме путем приведения имущества в прежнее состояние, исключив неосновательное обогащение с его стороны.

На отношения, вытекающих из суброгации, установленный ст. 966 Гражданского кодекса РФ двухлетний срок давности не распространяется.

Полисом добровольного страхования транспортного средства предусматривалось условие о лицах, допущенных к управлению транспортным средством – неограниченное количество лиц.

Учитывая, что застрахованное имущество является совместной собственностью супругов ФИО, то П.М.В. в данном случае является потерпевшим и причинителем вреда одновременно.

При таких обстоятельствах, районный суд пришел к правильному выводу, что ФИО не имеет права требования взыскания убытков к своей супруге и заявленные страховой компанией исковые требования удовлетворению не подлежат.

Судебная коллегия отклонила доводы апелляционной жалобы о том, что с ответчицы не подлежит взысканию ущерб в порядке суброгации на том основании, что она является супругой владельца транспортного средства.

Суд указал, что не имеет значения и не является основанием для отказа в иске в порядке суброгации довод ответчицы о том, что она состоит в зарегистрированном браке с Ф.(страхователем по договору добровольного страхования).

Из договора дарения автомобиля усматривается, что М А.Ю. подарил С. Т.А. автомобиль. Ответчик использовала транспортное средство на законном основании и имеет интерес в сохранении этого имущества, в связи с чем страховая компания не обладает правом требовать взыскания с С. Т.А. выплаченной суммы страхового возмещения в порядке суброгации

поскольку пришел в том числе к выводу о том, что договор страхования имущества был заключен на основании Правил страхования, дорожно-транспортное происшествие признано страховой организацией страховым случаем, ответчик Л. Е.О. был допущен к управлению транспортным средством по договору страхования (договор ОСАГО) (п.4.2.2 договора КАСКО) и не был указан в числе лиц, допущенных к управлению транспортным средством, в договоре КАСКО по невнимательности сотрудника страховой компании.

Поскольку водитель не был допущен к управлению застрахованным автомобилем по договору добровольного страхования ТС, то Правила добровольно страхования ТС на него не распространяются.
То обстоятельство, что у владельца автомобиля имелся полис ОСАГО с неограниченным количеством лиц, допущенных к управлению транспортным средством, не имеет правового значения для данного дела.

Судебная коллегия не может согласиться с доводами апеллянта о том, что вред, причиненный автомобилю Kia Cerato, причинен не по его вине, а из-за плохого состояния дорожного покрытия, что в силу ч. 2 ст. 1064 ГК РФ освобождает его от обязанности по возмещению причиненного вреда.

Включение ответчика в перечень лиц, допущенных к управлению транспортным средством по договору ОСАГО, не может являться основанием для освобождения его от ответственности за причинение убытков страховщику в порядке суброгации.

Заключая договор как обязательного, так и добровольного страхования гражданской ответственности, страхователь самостоятельно определил круг лиц, допущенных к управлению транспортным средством в рамках того или иного договора, и в соответствии со сведениями сообщенными страхователем и была рассчитана страховая премия.

Страхование ответственности водителя по договору ОСАГО не может влечь за собой уменьшение взыскиваемого ущерба в порядке суброгации.

Судом обоснованно отклонены доводы ответчика (водителя) о том, что истец (страховая компания) вправе требовать возмещение ущерба непосредственно с причинителя вреда лишь в размере, превышающими лимит ответственности страховщика по договору ОСАГО.

Поскольку вина ответчика в причинении вреда в результате произошедшего дорожно-транспортного происшествия не доказана, оснований для возложения на него гражданско-правовой ответственности за убытки не имеется.

Апелляционное определение Московского городского суда от 24 ноября 2016 г. по делу N 33-38417/16

Необходима юридическая помощь?

ОБРАЩЕНИЕ В СУД

Необходима квалифицированная помощь для составления искового заявления в суд?

ОФОРМЛЕНИЕ ДОКУМЕНТОВ

Требуется составить претензию, жалобу или правильно оформить необходимые документы?

ЗАЩИТА ВАШИХ ПРАВ

Нужно урегулировать спор в досудебном порядке или восстановить и защитить нарушенные права в суде?

ВЗЫСКАНИЕ ДЕНЕГ

Хотите взыскать в суде свои деньги? Возникли затруднения в исполнительном производстве?

Начните с консультации юриста

По телефону предоставляется БЕСПЛАТНО!

Оставьте заявку на юридическую консультацию по телефону горячей линии

8 (800) 350-84-13 доб. 810

(звонок на номер бесплатный)

Гарантируем 100% конфиденциальность вашей заявки

Как мы работаем

Мы принимаем ваш звонок и соединяем вас с юристом

Вы рассказываете о своей проблеме юристу и формулируете вопрос

Юрист дает бесплатную консультацию о способах решения вашего вопроса

Преимущества нашей консультации

Решаем любые
юридические вопросы

Мы объединяем специалистов из разных областей права. Все юристы имеют практический опыт работы, позволяющий им находить наиболее верный путь решения вашей юридической проблемы.

Опыт,
профессионализм

Юристы постоянно отслеживают изменения законодательства, анализируют судебную практику, особенности разрешения различных споров.

Экономия
времени

Вы сокращаете время на поиск юриста, который сможет решить вашу проблему, благодаря бесплатной юридической консультации онлайн по телефону.

Бесплатная
консультация

Юридическая консультация по телефону совершенно бесплатна! Для нас это отличная возможность продемонстрировать вам свой уровень профессионализма и знаний.

Полная
конфиденциальность

Сведения в заявке необходимы только для того, чтобы связаться с вами. Мы гарантируем, что информация по вашей заявке будет доступна только специалисту, который даст вам консультацию.

Возмещение
затрат

В большинстве случаев расходы на юриста возмещаются, если дело доходит до суда. В таком случае и юридические услуги для вас становятся бесплатными.


Задайте свой вопрос юристу
прямо сейчас
8 (800) 350-84-13 доб. 810

УЗНАЙТЕ ПЕРСПЕКТИВЫ РЕШЕНИЯ ВАШЕГО СПОРА У ЮРИСТА БЕСПЛАТНО ПО ТЕЛЕФОНУ
8 (800) 350-84-13
доб. 810

Данный сайт носит исключительно информационный характер, вся информация носит ознакомительный характер и не является публичной офертой, определяемой положениями статьи 437 Гражданского кодекса РФ.
Консультанты сайта вправе отказать в консультировании без объяснения причины.
Представленная на сайте информация может утратить актуальность в связи с изменением законодательства.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector