Страховка в договоре кредитования

Содержание

Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с ЗАО "Сбербанк-АСТ". Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.

В рамках круглого стола речь пойдет о Всероссийской диспансеризации взрослого населения и контроле за ее проведением; популяризации медосмотров и диспансеризации; всеобщей вакцинации и т.п.

Программа, разработана совместно с ЗАО "Сбербанк-АСТ". Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Обзор документа

Информация Минфина России от 4 мая 2018 г. "По вопросу заключения и расторжения договоров страхования, оформляемых при заключении договоров потребительского кредита (займа)”

В связи с поступающими обращениями граждан по вопросам заключения и расторжения договоров страхования, оформляемых при заключении договоров потребительского кредита (займа), Минфин России полагает необходимым отметить следующее.

При получении потребительского кредита банк может предлагать заемщику заключить следующие договоры страхования:

– договор страхования жизни и (или) здоровья заемщика;

– договор страхования заложенного имущества от рисков утраты и повреждения;

– договор страхования иного страхового интереса заемщика.

Страхование рассматривается банком как один из способов обеспечения возврата денежных средств по кредиту, поскольку при наступлении определенного в договоре страхового случая задолженность заемщика по кредиту погашается за счет страховой выплаты, осуществляемой страховой организацией в пределах определенной в договоре страхования страховой суммы.

Вместе с тем в соответствии с положениями статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным.

Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон № 353-ФЗ), которым регулируются отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу, соответствующая обязанность не установлена.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

При заключении договора потребительского кредита кредитная организация и заемщик могут прийти к соглашению о включении в индивидуальные условия договора потребительского кредита положений о необходимости заключения договора страхования.

В соответствии с частью 18 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Указанное письменное согласие заемщика подразумевает, что заключение договора страхования осуществляется им на добровольных началах, то есть своей волей и в своем интересе.

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же условиях (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

(Примечание: Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрена обязанность страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной)

Предлагаемые кредитной организацией при предоставлении потребительского кредита (займа) к заключению договоры страхования являются добровольными.

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон № 4015-1) добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ, Законом № 4015-1 и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Таким образом, заемщик вправе отказаться от заключения договора кредитования и (или) договора страхования, если не согласен с установленными условиями договора, либо самостоятельно выбрать страховую организацию и заключить с ней договор страхования на приемлемых для себя условиях. При этом в случае отказа заемщика от заключения договора страхования (как договора страхования жизни и (или) здоровья заемщика, так и договора страхования заложенного имущества) кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа)) условиях потребительского кредита (займа).

Принимая решение о заключении договора страхования (или о присоединении к коллективному договору страхования заемщиков), необходимо внимательно изучить договор страхования и (или) условия страхования, в том числе обратив особенное внимание на следующее:

– кто является страхователем по договору страхования (заемщик или банк);

– кто является выгодоприобретателем по договору страхования (банк, заемщик (и его наследники, если заключается договор страхования жизни), или и банк и заемщик (и его наследники, если заключается договор страхования жизни));

– какие случаи признаются страховыми;

– какие имеются основания для отказа страховой организации в страховой выплате;

– каков размер и (или) способ определения страховой суммы;

– каков размер и порядок уплаты страховой премии, в том числе подлежит ли она включению в общий размер задолженности по кредиту;

– положения о прекращении и отказе от договора страхования.

Важно, чтобы в договоре страхования заемщик либо его наследники были также указаны в качестве выгодоприобретателей. По такому договору в случае, если размер страховой суммы не зависит от остатка задолженности по кредиту, заемщик или его наследники при наступлении страхового случая будут иметь право на получение части страховой выплаты, оставшейся после удовлетворения требований кредитора. По такому договору заемщик или его наследники также могут получить страховую выплату при наступлении страхового случая, когда кредит погашен заемщиком досрочно.

Если размер страховой суммы зависит от остатка задолженности заемщика по кредиту на дату наступления страхового случая, то за счет страховой выплаты погашается задолженность заемщика перед банком при наступлении страхового случая. После исполнения заемщиком обязательств перед банком и соответствующего исчерпания размера страховой суммы страховая выплата не производится.

Таким образом, заемщику при заключении договора потребительского кредита и договоров страхования, если они предлагаются к заключению кредитором, необходимо внимательно ознакомиться с условиями указанных договоров и понимать их основные положения.

В случае заключения договора страхования на предложенных банком условиях страхователь (заемщик) имеет право отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Для отказа от договора добровольного страхования необходимо направить соответствующее письменное заявление в страховую организацию, указанную в договоре страхования.

При отказе от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия возвращается страхователю в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. При этом страховщик вправе удержать часть уплаченной страхователем страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Читайте также  Залоговая сумма по договору аренды

По истечении 14 календарных дней со дня заключения договора заемщик (страхователь) также может отказаться от договора страхования, однако в этом случае уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное.

Договор страхования также может быть прекращен до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относится гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая. Применительно к договорам страхования жизни и здоровья указанными обстоятельствами может быть, в частности наступление смерти застрахованного лица или установление ему инвалидности в результате событий, не предусмотренных договором страхования в качестве страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон.

Согласно пункту 3 статьи 451 ГК РФ при расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

Порядок прекращения договоров страхования также определен в правилах страхования, являющихся приложением к договору страхования.

В соответствии с пунктом 3 статьи 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Отмечаем, что банк может предлагать заемщику присоединиться к заключенному банком со страховой организацией коллективному договору страхования заемщиков (в частности, на случай смерти, несчастного случая и/или болезни, потери работы).

К указанным коллективным договорам страхования заемщиков правило о возможности возврата заемщику уплаченной им страховой премии при отказе от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения не применяется, поскольку в указанных случаях страхователем по договору страхования является банк, а не заемщик. Заемщик является застрахованным по такому договору страхования и не имеет права на его расторжение.

В соответствии с положениями статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Отмечаем, что на отношения, возникающие между заемщиком и кредитной организацией при заключении договора потребительского кредита (займа), распространяется действие Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон № 2300-1).

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона № 2300-1 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По вопросам навязывания кредитными организациями заключения договоров страхования при оформлении потребительского кредита необходимо направлять соответствующие обращения в Центральный банк Российской Федерации, осуществляющий надзор за деятельностью кредитных организаций, банковских групп и некредитных финансовых организаций и расположенный по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12, а также в Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор), осуществляющую федеральный государственный надзор за соблюдением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей, и расположенную по адресу: 127994, г. Москва, Вадковский пер., д. 18, стр. 5 и 7.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона № 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

При этом согласно пункту 2 статьи 10 Закона № 2300-1 информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с пунктом 1 статьи 12 Закона № 2300-1, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Так, в частности, если при заключении договора потребительского кредита (займа) заемщику предлагается заключить договор страхования или присоединиться к коллективному договору страхования, в котором размер уплачиваемой заемщиком денежной суммы не указан или указан не в рублях (например, в процентах от суммы кредита), заемщик вправе потребовать возврата уплаченной суммы.

В соответствии с пунктом 1 статьи 17 Закона № 2300-1 защита прав потребителей осуществляется судом.

Обзор документа

Даны разъяснения по вопросам заключения и расторжения договоров страхования, оформляемых при получении потребительского кредита (займа).

Банк может предлагать заемщику заключить договор страхования жизни и (или) здоровья заемщика; договор страхования заложенного имущества от рисков утраты и повреждения; договор страхования иного страхового интереса заемщика.

Если обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, то такое страхование не является обязательным.

При заключении договора потребительского кредита кредитная организация и заемщик могут прийти к соглашению о включении в индивидуальные условия договора положений о необходимости заключения договора страхования.

Важно получение письменного согласия заемщика. Оно отражается в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Кредитор в заявлении обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги.

Заемщик вправе отказаться от заключения договора кредитования и (или) страхования, если не согласен с условиями, либо самостоятельно выбрать страховую организацию и заключить с ней договор на приемлемых для себя условиях.

В случае отказа заемщика от заключения договора страхования кредитор обязан предложить альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых условиях.

Отмечено, на какие условия договора страхования необходимо обратить внимание в первую очередь.

Разъяснен порядок отказа от договора страхования и возврата уплаченных сумм.

Банк может предлагать заемщику присоединиться к заключенному банком со страховой организацией коллективному договору страхования заемщиков (в частности, на случай смерти, несчастного случая и/или болезни, потери работы). Заемщик является застрахованным по такому договору и не имеет права на его расторжение.

Если при заключении договора потребительского кредита (займа) заемщику предлагается заключить договор страхования или присоединиться к коллективному договору, в котором размер уплачиваемой денежной суммы не указан или прописан не в рублях (например, в процентах от суммы кредита), то заемщик вправе потребовать возврата уплаченной суммы.

Банк, выдавая кредит, рискует не получить обратно свои деньги. Не берем во внимание злостных неплательщиков. Но жизнь такова, что в любую минуту можно стать инвалидом, потерять работу. Один из способов минимизации подобных рисков – покупка страховки.

Страховка по кредиту: для чего нужна и что, собственно, это такое?

Если оставить в стороне юридические термины и определения, страховка по кредиту – это снижение риска невозврата заемных средств банку.

В свою очередь заемщик заинтересован в сохранении «хороших отношений» с кредитором, своего имущества и доброго имени. При наличии полиса он может рассчитывать на облегчение кредитной нагрузки в случае экстренной ситуации. На этом вопрос, зачем нужна страховка по кредиту, можно считать рассмотренным.

Как вопрос со страхованием решается в законодательстве РФ

До недавнего времени вопрос решался просто: нет полиса – нет купюр. Сложнее всего приходилось тем, кто покупал квартиру или машину. Их заставляли страховать и предмет залога, и свою жизнь и здоровье. Это же относилось к созаемщикам и поручителям. В случае ипотечного договора дополнительно страховался титул.

В ряде ситуаций страхование в суммарном выражении стоило больше, чем проценты за период кредитования. Ситуация усложнялась, если задолженность гасилась досрочно. Возврат переплаты происходил через суд.

В 2015 году законодатели России решили навести порядок в данной сфере. 20.11.2015 года Центробанк РФ издает предписание No3854-У, в соответствии с которым отказаться от покупки страхового полиса можно в течение 5 рабочих дней.

Важно: дни отсчитываются с даты подписания договора. Оплачена страховка или нет, значения не имеет.

Указание ЦБ обязательно к исполнению с 01.06.2016 года. На возврат оплаченной суммы дается не более 10 рабочих дней. Исключения из правил:

  • страховая компания имеет право вычесть из суммы возмещения определенный процент за те дни, пока договор действовал;
  • в течение этих 5 рабочих дней произошел страховой случай. Деньги будут выплачены банку.

Более подробную информацию о страховании можно получить в ст. 995 ГК РФ.

Если в банке заявляют, что без покупки полиса сотрудничество невозможно, не будет лишним вспомнить и п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Предоставление одной услуги не может быть увязано с покупкой другой.

Типы кредитного страхования

ЦБ разделил страховые полисы на обязательные и необязательные. В первом случае деньги не будут выданы при отказе от покупки страховки. Во втором – услугу можно считать навязанной и оспаривать ее в судебном и досудебном порядке.

Заемщики получили право выбирать, брать кредит со страховкой или подать заявку на иной продукт.

Оформление добровольной страховки

Страхование потребительского, нецелевого кредита – добровольное дело каждого. Банк не имеет права увязывать получение займа с оформлением полиса. Не обязан заемщик страховать:

  • свою жизнь и здоровье;
  • вероятность утраты работоспособности и непосредственно источника дохода;
  • титул, если речь идет о недвижимости.

В разряд необязательных видов страхования отнесена даже покупка КАСКО. Автовладельцу достаточно иметь на руках стандартный ОСАГО.

Читайте также  Не поступил платеж через терминал

Обязательные виды страховки

В соответствии с законодательством банк имеет право требовать приобрести полис на случай утраты имущества (пожар, взрыв, потоп, поджог, землетрясение) при получении целевого займа на покупку недвижимости или авто.

Обязательна ли страховка для получения кредита? Да, если она относится к предмету залога. Нет – во всех иных ситуациях.

Что такое коллективная страховка?

Важно: банк, предлагая приобрести страховой полис, не только снижает свои риски неполучения денег, но и получает дополнительную прибыль в качестве процентов от страховщиков.

При этом банк может предложить:

  • обращение в рекомендованную страховую компанию;
  • страхование потребительского или иного нецелевого кредита непосредственно в банке.

В последнем варианте заемщик дает согласие на подключение к коллективному договору страхования. Спорные ситуации решаются между банком и заемщиком.

Важно: страховая премия при коллективном страховании включается в сумму займа. На нее так же будут начисляться проценты.

Виды страхования, предлагаемые банками

Страхование кредита – гарантия возврата денег, если не во всех ситуациях, то в большинстве. Именно поэтому заемщикам активно предлагают застраховать:

  • жизнь и здоровье;
  • утрату титула;
  • потерю работы и/или иных источников дохода;
  • ответственность и т. д.

Не менее популярна комплексная страховка по потребительскому кредиту. Клиенту предлагается страхование невозврата денег вне зависимости от того, по какой причине невозможен возврат долга.

Страхование кредита от потери работы

Страхование кредита от потери работы – наиболее популярное предложение всех банков. Но важно понимать, что страховым случаем будет не простое увольнение по собственному желанию, а:

  • сокращение штата компании или должностей;
  • полная ликвидация предприятия-работодателя.

В трудовой должна присутствовать соответствующая запись. Если получатель денег на следующий день после подписания договора решит сменить место работы, страховая компания не выплатит за него ни копейки.

Страхование жизни и здоровья заемщика

Страхование жизни при оформлении потребительского кредита – один из способов увеличить сумму выплат по займу. Если деньги выдаются на 10-15 лет, банк имеет законные основания опасаться, что заемщик за это время утратит работоспособность, с ним может произойти несчастный случай, авария. Не стоит забывать и про неизлечимые болезни.

Страхование жизни получателя потребительского или ипотечного кредита производится в добровольном порядке. Банк не имеет права настаивать на покупке полиса. Но может повысить процентную ставку на 1-3 п. п. Если же запрашивается крупная сумма на длительные сроки, заемщик отказывается от оформления страховки, банк под благовидным предлогом не выдаст деньги. Причины – не разглашаются.

Комплексное страхование

Комплексное страхование риска непогашения потребительского кредита предполагает приобретение одного полиса, учитывающего все возможные ситуации. Но прежде чем ставить подпись под договором, не будет лишним прочитать, что относится к страховым случаям. Вполне возможно, что в списке значится заражение сибирской язвой, но не отражена утрата трудоспособности из-за инсульта или сердечно-сосудистого заболевания.

Что страховка дает заемщику?

Мечта любого – кредит без страховки и под минимальный процент. Никто не хочет переплачивать, отдавать ежемесячно значительные суммы банку. Но важно не только получить максимальный лимит, но и трезво оценивать свои силы, здоровье, платежеспособность.

Если требуется 50 тысяч рублей с возвратом в течение года, можно отказаться от покупки полиса. Вероятность несчастного случая, потери здоровья относительно невелика. Если же речь идет о десятках миллионов, лучше задуматься о покупке страховки.

Ситуация в России и мире непредсказуема. Предприятия открываются и так же быстро прекращают свою деятельность. В любой момент можно остаться без работы и с многомиллионными долгами.

Решая, что дает страховка для получения потребительского кредита, не стоит забывать про плохую экологию, сложное движение на дорогах, несчастные случаи на производстве и многое другое. При получении значительной суммы страхование жизни или здоровья заемщика может оказаться нелишним.

Условия страхования в договоре с банком

Важно: непосредственно банк не оказывает услуги по страхованию. В кредитном договоре не должно быть пунктов, прямо или косвенно указывающих на приобретение полиса, оплату страховой премии.

Если предлагается подключение к коллективной программе, договор страхования потребительского кредита оформляется в виде приложения к основному документу. В нем указываются размер страховой премии, компания-страхователь, форма оплаты.

Выбор страховщика

Если заемщик в соответствии с законодательством оформляет полис (при получении ипотечного иди автокредита) или делает это добровольно, банк не имеет права требовать, чтобы это было сделано в одной, конкретной страховой компании. Это можно расценивать как навязывание услуги и лишение права выбора.

В соответствии с Постановлением Правительства РФ 30.04.2009 No 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями" банк имеет право рекомендовать обратиться в ту или другую страховую компанию при условии, что у нее полис соответствует требованиям кредитора.

Стоимость страховки

Для заемщика очень актуален вопрос, как рассчитать страховку по кредиту. В подавляющем большинстве случаев она определяется в процентах от суммы займа. Возможные исключения:

  • наличие группы инвалидности или неизлечимые заболевания. В особо сложных случаях страховая компания вполне может отказаться от оказания услуг;
  • работа клиента относится к опасным, связанным с риском для жизни и здоровья.

Если говорить о конкретных цифрах, то в Сбербанке стоимость полиса доходит до 2,99% от суммы займа, в Альфа-Банке – начинается от 0,2%. Максимум в Россельхозбанке – 3%.

Особенности страхования при кредитовании

Оформление страховки по потребительскому кредиту не является обязательным условием получения денег. Но банки, желая снизить риски, часто ставят заемщика перед выбором: покупка полиса против повышенной процентной ставки.

Важно: ставка поднимается на 1-2-3 п.п. Если речь идет о займе на миллион и более, ежегодно придется переплачивать по 10 000 рублей и более в качестве процентов. Ровно столько стоит страховой полис.

Кредит без страховки получить можно, но банк найдет, как минимизировать риск невозврата в любом случае. Не стоит забывать и про то, что в случае смерти заемщика его долги перейдут к наследникам.

Как оплачивается страховка?

Важно: страхователь не следит за жизнью своих клиентов. Порядок получения возмещения – заявительный. Чтобы привлечь страхователя к погашению задолженности необходимо:

  • прочитать договор и убедиться, что текущая ситуация является страховым случаем;
  • собрать документы, подтверждающие право на получение компенсации. Если речь идет о потере работы, потребуется трудовая книжка с соответствующей записью. Если заемщик получил инвалидность, заболевание из перечня страховой, предоставляется соответствующая выписка от медицинского учреждения. В случае смерти застрахованного лица решением вопроса занимаются наследники;
  • уведомить страхового агента о сложившейся ситуации и передать ему необходимые документы. Соответствующее заявление направляется и в банк.

Важно: эксперты советуют не прекращать сразу погашать задолженность. Страховщик может отказать по различным причинам в выплатах, проблема будет решаться через суд. За это время банк успеет начислить пени, штрафы, которые придется погашать самостоятельно.

В стандартном варианте страховая компания должна дать ответ в течение 10 рабочих дней. Важно: заемщик деньги на руки не получает. Они перечисляются банку.

Риски, покрываемые страховкой

В стандартной ситуации клиенту банка предлагается застраховаться от:

  • временной или постоянной стойкой утраты трудоспособности;
  • лишения права собственности на приобретенную недвижимость или авто (титульное страхование);
  • утраты имущества. Речь идет о приобретенном с помощью кредитных денег или ином, находящемся в залоге;
  • потери источника дохода в случае сокращения штатов или ликвидации предприятия;
  • стихийные бедствия, пожары, наводнения, ураганы и т. п.

Важно: приведенный перечень рисков не является полным и исчерпывающим. Банки и/или страховые компании имеют право дополнять его с учетом профессии заемщика, региона проживания, возраста и иных факторов.

Можно ли отказаться от страховки

В соответствии с действующим законодательством обязательно страхуется предмет залога при оформлении ипотечного или автокредита. Во всех остальных ситуациях можно смело отказываться от приобретения полиса.

Кредит без страхования – реальность, но по повышенным ставкам.

Особенности страхования в различных банках

Рассмотрим, кто и на каких условиях готов выдать кредит без страховки. Ниже – актуальные предложения крупнейших банков страны.

Сбербанк

Сбербанк – самая крупная финансовая структура России. Обязательная страховка кредита в Сбербанке – при покупке недвижимости или транспорта.

В стандартном варианте заемщику предлагается застраховаться от следующих рисков:

  • утрата объекта или права собственности на него;
  • порчи имущества, находящегося в залоге.

Страховка кредита в Сбербанке предлагается по следующим тарифам:

  • 1,99% от суммы займа – утрата работоспособности, смерть заемщика;
  • 2,99% – к предыдущему пункту добавляется потеря источника дохода не по собственной вине и инициативе;
  • 2,5% – риски подбираются индивидуально, исходя из личности клиента.

Страхование кредита в Сбербанке выполняется дочерней структурой банка – Сбербанк Страхование. Иные компании допускаются, но они должны соответствовать определенным требованиям.

Как взять кредит в сбербанке без страховки? Если это предусмотрено законодательно, достаточно уведомить об этом менеджера при оформлении заявки. Формально банк не анонсирует повышение процентной ставки в таких случаях.

Вернуть страховку по кредиту при его досрочном погашении в Сбербанке достаточно просто. Справка об отсутствии задолженности предоставляется в страховую компанию. Чем раньше это сделано, тем большую сумму получит клиент на руки.

Хоум Кредит

Банк Хоум Кредит предлагает страхование следующих рисков:

  • жизни заемщика и его здоровья, и жизни/здоровья членов его семьи;
  • покупаемого в рассрочку товара;
  • имущества;
  • комплексное.

Формально банк никак не анонсирует увеличение процентной ставки при отказе от покупки полиса.

ВТБ 24

ВТБ 24 предлагает своим клиентам подключиться к программе «Финансовый резерв». Процент страховки по кредиту в ВТБ 24 зависит от выбранного варианта.

Банк сообщает, что отказ от покупки полиса не берется в расчет при проведении скоринга. Узнать, какие проценты страховки по кредиту в ВТБ полагаются в разных ситуациях можно на официальном портале кредитора.

Читайте также  Что можно сделать с фото паспорта

Ренессанс Кредит

В Ренессанс Кредит страхование – не обязательно. На сайте не значится информация о корректировке ставки в том или ином случае.

Россельхозбанк

В Россельхозбанке страховка по кредиту – добровольная. Но на официальном сайте в описании к каждому кредитному продукту прописано увеличение ставки на 4,5 п. п. при отказе.

Что делать, если банк не дает кредит без страховки

Формально ни один банк никогда не признает, что не выдаст кредит без страховки. Будет найдена сотня причин отказать. Обжаловать подобные действия в Роспотребнадзоре или прокуратуре практически невозможно.

Оптимальное решение – подача новой заявки, но уже в другой банк.

Видео-инструкции

Финансовые организации предоставляют помимо основной услуги кредитования дополнительные возможности от бизнес-партнеров, в том числе, предлагают покупку страхового полиса от одной из СК. В статье расскажем, необходимо ли страхование кредита, когда можно отказаться.

Кому выгодна страховка и что она дает?

Как и любая услуга, оказываемая потребителю, она взаимовыгодная. Заемщики часто считают, что заинтересован только банк и страховщики. Мы предлагаем рассмотреть преимущества для обеих сторон.

Выгода банка

Выдавая деньги в долг, финансовая организация рискует не получить их обратно. Уменьшается риск различными способами:

  • увеличением процентной ставки;
  • материальным обеспечением кредита: залоговое имущество, поручительство;
  • страховым полисом.

В случае потери должником трудоспособности, его смерти, кредитор теряет вложения. Но при заключении сделки с СК, компания обязуется выплатить неустойку в размере задолженности.

Вторая, не афишируемая выгода – часто банки предлагают оформить страховку в дочерней организации. Так при кредитовании в Сбербанке потребители заключают договор с компанией того же Сбера. Такой симбиоз позволяет направлять все средства в один карман. По указанной схеме работают многие известные фирмы, в том числе ВТБ.

Выгода клиента

В договоре со страховщиками указаны случаи выплаты компенсации. В зависимости от полноты списка увеличивается и сумма взносов. В случае несчастного случая (авария, заболевание, смерть), а также при потере работы компания обязуется выплатить ваш долг. Заемщик уверен, что:

  • в перечисленных ситуациях задолженность перестанет возрастать, не будет облагаться штрафами;
  • долг не перейдет по наследству близким людям;
  • не будет подан судебный иск с конфискацией имущества;
  • дело не перейдет к коллекторам.

Несмотря на добровольность услуги, ее использование рекомендовано финансовыми аналитиками, особенно в случае долговременного кредитования, поскольку с увеличением срока возрастает вероятность потери платежеспособности.

Обратите внимание! Если заемщик увольняется с работы по собственному желанию, а не попадает под сокращение, то это не является уважительной причиной для требования компенсации от СК.

Страхование кредита: виды и особенности

В зависимости от выбранной программы кредитования, будут предложены различные типы страховки. Для целевых займов (ипотека, автокредитование) обязательным условием является обеспечение целостности покупаемого имущества, поскольку оно является залоговым и принадлежит частично банку до момента полной выплаты долга. Существуют типы:

  • на недвижимость;
  • на транспортное средство;
  • на прочее имущество, которое является залоговым;
  • на жизнь и здоровье заемщика;
  • на трудоспособность физического лица.

Так в процессе ипотечного кредитования обязательно подлежит страхованию приобретаемая недвижимость – квартира, частный дом, земельный участок. В случае пожара, затопления, частичного или полного разрушения владелец имеет право подать заявление на компенсацию ущерба.

При ипотеке на долевое строительство есть возможность банкротства застройщика и прекращения строительных работ. Услуга СК также распространяется на минимизацию рисков, с этим связанных.

Автокредит требует обязательного получения КАСКО. Он более дорогостоящий в сравнении с классическим ОСАГО, но имеет намного больше страховых случаев, в том числе угон, авария и пр. Без оформления КАСКО фактически ни одна финансовая организация не согласиться заключать договор, поскольку транспортное средство имеет множество возможностей к потере стоимости. А по договору кредитования транспорт подлежит изъятию в качестве залога при задолженностях и отказе от выплаты долга. А зачем банку разбитая или неисправная машина?

Ряд банков предлагает потребительский кредит под залог ценного имущества – драгоценностей, акций, вкладов и прочих активов. Как и прочие займы с залогом, данный вид требует страхования кредита.

Кредиторы с большей лояльностью одобряют заявления клиентов, имеющих в физической организации вклад или иной счет, поскольку он может выполнять функцию материального обеспечения ссуды.

Помимо полисов на имущество, страховые компании оформляют страховку на самого заемщика, созаемщика, поручителя. Услуга не является обязательной, но дает выгоды при кредитовании в виде снижения процентной ставки.

Страхование потребительского кредита: жизнь и здоровье

Принцип действия аналогичный. Если заемщик уходит из жизни или получает серьезные увечья, инвалидность и потерю трудоспособности, то страховая компания полностью выплачивает остаток долга банку.

При этом перелом или временные трудности (болезни) не являются показанием к выплате компенсации. Единственное, на что может рассчитывать клиент при такого типа ситуациях – получение кредитных каникул или временное приостановление платежей на период реабилитации.

В случае смерти, банк не предъявляет никаких претензий к родителям, супругам, детям или поручителям займа. Единственное заинтересованное лицо – созаемщик, если таковой имелся при заключении сделки.

При потере работы

Второй распространенный вид полиса, но его значение часто рассматривается заемщиком не верно, что приводит к непониманию, конфликтам и даже к попыткам мошенничества. Оговоримся сразу, действие документа не распространяется на увольнение по собственному желанию или по статье. Клиент имеет право получить выплату исключительно в двух случаях:

  1. Он попал под сокращение штата и встал на учет на бирже труда.
  2. Компания работодателя ликвидирована, а вместе с тем и все рабочие места.

Обратите внимание! В связи с многообразием программ, кредитор от лица СК предлагает определить количество пунктов, входящих в страховку. Так заемщик имеет право купить страхование жизни и имущества, но исключить из списка пункт про уход из жизни и потерю работы.

Что дает страховка по кредиту?

Помимо перечисленной выгоды при непредвиденных обстоятельствах, а именно выплата страховой компанией задолженности, имеющие полис физические лица могут рассчитывать на следующие преимущества при заключении кредитования с банком:

  • Снижение процентной ставки. Все финансовые организации прописывают на официальных сайтах минимальный процент. Следует помнить, указанная цифра является начальной и достигается в редких случаях при соблюдении всех «если». Однако фактически все кредитные организации при отсутствии полиса прибавляют по 1,5-2% к начальной ставке.
  • Уменьшение суммы общей переплаты. Данное преимущество прямо вытекает из предыдущего. Несмотря на то, что в сумму займа включается стоимость страхования жизни, долг становится меньше, если на него не действуют высокие проценты.
  • Увеличение максимальной суммы кредитования. Банки более лояльны к клиентам, прошедшим оформление полиса. Риски организации меньше, сотрудники предлагают больше заемных средств.
  • Продление срока. Действует по аналогичному принципу: меньше риска – выгоднее условия.

Страхование кредитов: добровольное или принудительное?

Заставить клиента подписать договор со страховой компанией никто не имеет права. Более того, навязывание услуги и обманные действия преследуются по закону. Но в ряде ситуаций покупка полиса является обязательной. Вам откажут в оформлении ипотеки или автокредита без подписания соглашения с СК.

При потребительском кредите кредитор не имеет права навязывать услуги страховой компании или отказывать в кредитовании, но в контракте будет прописано увеличение процентной ставки.

Помимо этого, кредитор оставляет за собой возможность отказать в оказании услуги без объяснения причин. Данная формулировка полностью законна.

Ряд организаций (МФО) не предлагают оформить полис, что часто является причиной обращения в микрофинансовые организации. При оформлении кредитной карты также редко предлагается страховка. Это объясняется низким лимитом (до 30 тыс.руб.) и высокими процентными ставками в МФО.

Минусы услуги

Недостаток один – увеличение расходов, вне зависимости от выбора СК (партнер банка или сторонняя фирма), заемщик обязан выплачивать ежемесячные взносы и делать пролонгацию договора.

Важно! Банк не имеет права настаивать на заключении контракта страхования в конкретной СК. Клиент имеет возможность выбрать любую компанию, имеющую лицензию на деятельность. Примечательно, что данный вариант зачастую оказывается выгоднее.

Как отказаться от оформления страховки при уже имеющимся займе?

Внимательно перечитайте договор. Если нет пункта о повышении процентной ставки или иных наказаний при отказе от продления полиса, смело можно не пролонгировать сделку. В обратном случае процент может значительно возрасти.

Не разрешается подписывать сделку со страховщиками о здоровье, если клиент является инвалидом или имеет иные болезни, оказывающие риск для жизни.

Оспорить действующую страховку можно в суде. Понадобится доказать, что банковские сотрудники оказали влияние, что запрещено по закону.

Третья возможность официально вернуть деньги за полис – при досрочном погашении займа. Необходимо уже при заключении сделки обращать внимание на пункт договора о досрочном погашении. Должны быть прописаны условия, согласно которым СК возвращает средства, потраченные на период кредитования, которого фактически уже не будет.

Если сумма страховки включена в общий долг, что обычно случается, понадобится написать заявление страховщикам с просьбой вернуть деньги. При отказе следует обратиться в суд. Обычно решение удовлетворяет истца, а ответчик возвращает некоторую сумму, оставшуюся после перерасчета с учетом досрочного погашения.

Особенно важно совершить процедуру возврата при ипотеке, поскольку заемщик может выплатить задолженность на 5-10 лет раньше, а это приличная сумма за оказание услуг страховщиков.

Коробочное страхование – достоинства нового типа

Новая услуга предполагает фиксированный набор рисков и ставок. Это шаблон, согласно которому заемщик предоставляет исключительно паспортные данные, остальные сведения не имеют значения.

Такой тип полиса появился не более 5 лет назад и обладает определенными достоинствами:

  • оптимальное соотношение стоимости и рисков;
  • невысокая цена, обычно обходится дешевле, чем классическое предложение;
  • не затрачивается время на обсуждение особенностей, проверку;
  • небольшой пакет документов.

Мы рассказали об особенностях, плюсах и минусах страхования, выбор всегда остается за клиентом.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector