Страхование на рынке недвижимости

Страхование – система мероприятий по созданию денежного (страхового) фонда за счет взносов его участников, из средств которого возмещается ущерб, причиненный дольщикам стихийными бедствиями; несчастными случаями; нарушением действующего законодательства, допущенным при оформлении регистрации сделки с объектами недвижимости; непреднамеренными ошибками риелторов, оценщиков и других профессионалов рынка недвижимости; подрядчиком, третьим лицом; застройщиком.

Правила страхования – условия страхования, определяющие права и обязанности сторон по договору страхования, объект страхования, перечень страховых случаев и исключений, при которых страховщик освобождается от ответственности.

Страховщик– страховая компания, принимающая на себя риск за определенную в договоре плату. Страхователь– физическое или юридическое лицо, передающее риск по договору страховщику. Страховая стоимость –действительная, фактическая стоимость объекта страхования. Страховая сумма – объявляемая при заключении договора сумма, на которую страхователь страхует свой интерес. Страховая сумма в имущественном страховании не должна превышать страховой стоимости объекта страхования.

Страховое возмещение– сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю в возмещение убытков, вызванных наступлением страхового случая, предусмотренного договором страхования. Страховой риск– вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование.

К наиболее страхуемым объектам, принадлежащим юридическим лицам, относятся офисные помещения, производственные помещения и склады, к которым применяются общие подходы к страхованию, но, поскольку они подвергаются разным рискам, а размеры возможных потерь у них разные, в правилах страхования есть различия.

Страхование прав собственности на объект недвижимости от потерь в результате нарушений законодательства, допущенных при оформлении и регистрации сделки, называется титульным страхованием. Титульное страхование призвано защищать интересы добросовестного приобретателя от возможных претензий со стороны третьих лиц. Смысл страхования титула заключается в том, что страховая компания, предварительно изучив правовую историю объекта, принимает на себя финансовую ответственность за законность приобретенного права собственности.

На рынке коммерческой недвижимости риск присутствует более чем в 50% сделок. В значительной степени риск связан с нарушением прав акционеров и антимонопольного законодательства.

В сделках с загородной недвижимостью риски невелики – не более 5% сделок.

Страховым случаем по договору обязательного страхования ответственности является установленный вступившим в законную силу решением арбитражного суда или признанный страховщиком факт причинения ущерба действиями (бездействием) оценщика в результате нарушения требований федеральных стандартов оценки, стандартов и правил оценочной деятельности, установленных саморегулируемой организацией оценщиков, членом которой являлся оценщик на момент причинения ущерба.

Договор обязательного страхования ответственности заключается на срок не менее одного года с условием возмещения ущерба, причиненного в период действия договора обязательного страхования ответственности, в течение срока исковой давности, установленного законодательством Украины.

Страхование профессиональной ответственности риелторов в Украине является обязательным условием сертификации риелторских фирм и одним из стандартов риелторского сообщества. Страховщики принимают на себя обязанность возместить ущерб за причинение вреда заказчику риелторских услуг в случае, если его «вещные права были нарушены в результате непреднамеренных ошибок, небрежности или упущений при осуществлении риелторской деятельности». Страхование профессиональной ответственности риелторов представляет собой механизм компенсации расходов, понесенных риелтором вследствие претензий клиентов по возмещению ущерба, наступившего в результате непреднамеренной ошибки, небрежности или упущения, допущенного фирмой или ее работником. Опасными для клиента могут стать неправильное оформление сделки, мошенничество или упущения, вызванные, к примеру, несовершенством законодательства.

Страхование банковских ипотечных кредитов под покупку уже построенного жилья. Страхователем выступает заемщик кредита, выгодоприобретателем (лицом, в чью пользу осуществляется страхование) – банк-кредитор. Для получения ипотечного кредита необходимо застраховать объект недвижимости от риска утраты или повреждения. Размер страховой суммы ограничен размером требования о возврате суммы основного долга.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Базовая

1. Экономика и управление недвижимостью: учебник для вузов / под общ. ред. П.Г. Грабовского. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Проспект, 2012. – 848 с.

2. Податковий кодекс України від 02 грудня 2010 року № 2755-VI / Офіційний вісник України вiд10.12.2010 – 2010 р., № 92, том 1, стор. 9, стаття 3248.

3. Закон України «Про фінансово-кредитні механізми і управління майном при будівництві житла та операціях з нерухомістю» від 19.06.2003 р. № 978-IV

4. Земельний кодекс України від 25.10.2001 № 2768-III / Відомості Верховної Ради України. – 2002. – № 2-3 – Ст. 27.

5. Господарський кодекс України від 16 січня 2003 року № 436-IV / Відомості Верховної Ради України. – 2003. – № 18, № 19-20, № 21-22 – С. 144.

6. Цивільний кодекс України від 16 січня 2003 року № 435-IV / Відомості Верховної Ради України. – 2003. – № 40-44 – С. 356.

7. Закон України «Про страхування» від 07.03.1996 р. № 85/96-ВР

Допоміжна

1. Закон України «Про регулювання містобудівної діяльності» 17.02.2011 р. № 3038-VI / Відомості Верховної Ради України. – 2011. – № 34 – Ст. 343.

2. Закон України «Про архітектурну діяльність» 20.05.1999 р. № 687-XIV / Відомості Верховної Ради України. – 1999. – № 31 – Ст. 246.

3. Закон України «Про основи містобудування» від 16.11.1992 р. № 2780-XII / Відомості Верховної Ради України. – 1992. – № 52 – Ст. 668.

Читайте также  Получить копию инн через интернет

Інформаційні ресурси

1. Інформаційно-аналітичний журнал «Вісник податкової служби України» – офіційне видання Державної податкової служби України. [Електронний ресурс] http://www.visnuk.com.ua/ua/o_zhurnale

Последнее изменение этой страницы: 2016-12-29; Нарушение авторского права страницы

Главная страница » Страхование на рынке недвижимости (словарь терминов)

Настоящая статья входит в цикл публикаций посвященных страхованию в жилищной сфере, в рамках которого рассматриваются такие вопросы как:

  • страхование на рынке недвижимости (словарь терминов);
  • страхование гражданской ответственности;
  • страхование квартиры;
  • страхование титула;
  • что нужно знать, перед тем как судиться со страховой;
  • возврат части страховой премии.

СОДЕРЖАНИЕ

Полезно ознакомиться с

С квартирой в наперстки не играют!

Словарь терминов на тему: страхование на рынке недвижимости

Выгодоприобретатель – лицо назначенное страхователем для получения страховых выплаты.

Действительная стоимость – см. страховая стоимость.

Имущественное страхование — это одно из двух направлений страхования, направленное на защиту имущественного интереса, который выражается в желании сохранить объект страхования.

Ипотечное страхование – защита интереса кредитора (т.е. банка), выдавшего кредит/заем для целей приобретения недвижимости, при этом гарантия возврата средств, обеспечена залогом приобретаемой недвижимости. Широко распространена практика, когда банк, выдавший ипотечный кредит, защищает свои интересы за счет кредитных средств выданных заемщику, т.е. за счет приобретателя.

Исковая давность в страховых правоотношениях – в жилищных правоотношения срок исковой давность в страховых правоотношениях составляет 2 года, с момента произошедшего страхового события.
Заявление поданное в суд по истечении срока исковой давности будет оставлено без рассмотрения, если другой стороной (ответчик) будет заявлено в суде первой инстанции об истечении срока исковой давности.

Комплексное ипотечное страхование – комплекс меры, направленных на обеспечение максимальной финансовой безопасности, кредитора. Обычно выражается в понуждении заемщика заключить одновременно в пользу кредитора (банк) ряд договор страхования (страхования жизни, страхование квартиры и т.д.).

Личное страхование — это одно из двух направлений страхования, направленное на защиту жизни, здоровья.

Объект страхования – то в отношении чего заключен договор страхования, например: квартира выступает объектом страхования по договору страхования недвижимости, либо ответственность собственника квартиры по договору страхования ответственности.
Период страхования – срок страхования. Если страховое событие произошло в период страхования (либо началось и продолжилось после истечения срока (например при заливе квартиры)), то у страхователя есть право получить возмещение, а у страховщика обязанность выплатить страховое возмещение.

Правила страхования – приложение к договору страхования, которое является частью договора страхования.
Но в тексте договора могут быть предусмотрены исключения из правил.

Регресс — право лица, исполнившего обязательство, требовать возмещения убытков от другого лица, ответственного по тому же обязательству;
Срок исковой давности при регрессе начинает течь с момента исполнения обязательства (выплаты убытка).

Страхование – коммерческая деятельность, целью которой является извлечение прибыли, источником прибыли являются страховые премии, выплачиваемые страхователем. Каждый страховой случай для страховой компании является маленькой финансовая трагедией, так как вынуждает расставаться с большей суммой, чем ранее полученной суммой страховой премии.
Поэтом не стоит строить иллюзий на тему «дружественная страховая компания», любой страховой от клиента нужно 3 вещи:
1 . заключить с ним договор страхования;
2 . получить от него страховую премию;
3 . более его не видеть, в течение действия договора страхования.

Страхование ответственности застройщиков — защита средств, вложенных в строительство дома, от неблагоприятных финансовых последствий, например, от банкротства застройщика.

Страхователь – сторона по договору страхования, обязанная произвести оплату страховой премии в целях страхования.
Договором страхования может быть предусмотрено право на получения страховой выплаты за третьим лицом (выгодоприобретателем).
Например, при страховании ипотечной квартиры, недвижимость страхуется в пользу банка, выдавшего кредит.

Страховая организация – см. страховщик.

Страховая премия — плата за страхование, которую страхователь должен уплатить страховой компании в порядке и в сроки, установленные договором страхования. Страховая премия может быть уплачена единоразовым платежом, а может вносится по частям.

Страховая стоимость – также еще в договоре страхования страховая стоимость может именоваться как действительная стоимость, т.е. фактическая, рыночная стоимость застрахованного имущества.
Наличие в договоре страхования определенной страховой стоимости во многом предопределяет судьбу спора в суде, поэтому очень важно, чтобы в договоре страхования она была определена, в ином случаи у страховой компании будет возможность для «маневра» провести в суде экспертизу.
Важно: если страховая компания перед заключением договора страхования определила действительную стоимость на основании, проведенной оценки или экспертизы – требуйте экземпляр этого документа для себя. Наличие подобного документа в распоряжении страхователя значительно повышает его шансы на получения страхового возмещения в большем размере.

Страховая сумма – лимит ответственности страховой компании.
Размер страховой сумм влияет на размер страховой выплаты.
Случаи, когда страховая компания добровольно производит выплату страхового возмещения в размере страховой суммы настолько редки, что уместно признать такие случаи исключения из правил.
Важно: размер страховой суммы не должен превышать размер действительной стоимости.

Страховое событие – происшествие, которое имеет признаки страхового случая. После проведения проверки страховая компания может признать страховое событие случаем, после чего страхователь вправе претендовать на страховое возмещение от страховой.
Одна из распространённых уловок страховых компаний не платить это попытка признать произошедшее событие НЕ страховым случаем.
Страхователь вправе оспорить решение страховой компании.

Читайте также  Как проходит прокурорская проверка

Страховой интерес страхователя – заинтересованность страхователя в не наступлении страхового случая.

Страховой риск — предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Поступательное развитие страхования имущества граждан происходит независимо от условий стагнации экономики страны. Объем премий стабильно растет в последние годы — на 29% за 2014 году, на 14% в 2015 году, на 17% в 2016 году. Развитие этого сектора страхового рынка происходит за счет внедрения коробочных продуктов, страхования приобретаемого за кредитные средства имущества. Активно развивается страхование бытовой и мобильной техники через розничных продавцов.

Основные показатели рынка за 2015-2017 гг.

По прогнозам «Национального Рейтингового Агентства», основанным на данных Банка России за первое полугодие 2017 года, объем премий по имущественному страхованию граждан ожидался по итогам года на уровне 59100 млн. руб. а выплаты 9400 млн. руб. Фактически за 2017 год объем страховых премий не достиг указанного уровня, страховые выплаты также сократились. Основные показатели приведены в таблице 1.

Показатель 2015 2016 2017 Изменение показателя, %
Страховые премии, млн. руб. 43 916 51 444 57 407 11,6
Страховые выплаты, млн. руб. 7 388 8 321 8 234 -1,0
Процент выплат по отношению к сумме премий 16,8 16,2 14,3

Отношение выплат к сумме премий составило 14,3%, тогда как за 2016 год этот показатель составлял 16,2%. Это свидетельствует о росте прибыльности сегмента страхования имущества физических лиц. При этом стоит отметить, что сегмент страхования имущества юридических лиц находится не в таком хорошем положении — объем премий за 2017 год сократился более чем на 7%, к тому же из-за довольно крупных страховых случаев (аварии на руднике «МИР», пожаре в ТК «Синдика») процент выплат по отношению к сумме премий значительно увеличится. Но эти показатели можно будет оценить только в 2018, текущем, году, когда страховое возмещение будет выплачено полностью.

Результаты деятельности страховщиков в 2016-2017 гг.

Основную долю среди крупнейших компаний в сегменте имущественного страхования традиционно занимает «Росгосстрах», который закрывает 28,3% рынка сбора страховых премий. Доля компании несколько снизилась за 2017 год, в 2016 она составляла 32,74%. Ближайшие конкуренты — «Сбербанк Страхование» и «ВТБ Страхование» напротив показали динамику роста сбора страховых премий выше рыночного и увеличили свою долю в сегменте. Самый большой рост сбора страховых премий за 2017 год по сравнению с предыдущим годом показала «ВСК». Если общий рост сборов по договорам составил 11,59%, то «ВСК» увеличила страховые премии на 39,98% и ее доля в общем объеме имущественного страхования физических лиц выросла до 5,88%, что наглядно продемонстрировано в таблице 2.

Страховая компания 2016, тыс. руб. 2017, тыс. руб. 2017 в процентном соотношении к 2016 Доля компании за 2016, % Доля компании за 2017, %
АльфаСтрахование 3 708 048 3 790 289 102,22 7,21 6,60
ВСК 2 411 340 3 375 336 139,98 4,69 5,88
ВТБ Страхование 6 721 893 8 961 761 133,32 13,07 15,61
Зетта Страхование 858 732 1 057 651 123,16 1,67 1,84
Ингосстрах 1 724 014 1 966 571 114,07 3,35 3,43
РЕСО-гарантия 3 927 552 4 037 080 102,79 7,63 7,03
Росгосстрах 16 842 214 16 243 381 96,44 32,74 28,30
Сбербанк Страхование 6 919 295 9 361 943 135,30 13,45 16,31
Согаз 1 485 329 1 555 679 104,74 2,89 2,71
Прочие 6 846 046 7 056 827 103,08 13,3 12,29
Итого 51 444 463 57 406 518 111,59 100 100

Объем страховых рисков при страховании движимого и недвижимого имущества у страховых компаний стандартизирован — в основном это кража, повреждение; по недвижимости — пожар, повреждение коммуникаций, в том числе затопление. Страховые компании разрабатывают новые продукты в сфере страхования недвижимости — предлагаются полисы на период отпуска. Эти продукты достаточно дешевы и ограничены в сумме страховой выплаты до 10000 рублей. Такие страховые продукты предлагаются пакетом страховых услуг через туроператоров, при продаже путевок к месту отдыха.

Доля застрахованной недвижимости резко отличается по регионам. Это связано с политикой региональных властей по внедрению льготного муниципального страхования жилья в партнерстве с местными властями. В регионах внедрения таких программ, доля застрахованных помещений составляет около 50%, по сравнению с 2-3% у остальных. Массовое повреждение жилых помещений от стихийных бедствий происходит регулярно в различных регионах страны. Правительство стремится снять с бюджета бремя расходов восстановления жилья и расселения людей. Для этого в Госдуму внесен Законопроект о страховании жилья, но в связи с наличием спорных статей его рассмотрение идет медленно. Основными спорными моментами закона являются способы привлечения к страхованию граждан и перечень покрываемых рисков.

Проект закона предусматривает софинансирование выплат по страховым рискам между федеральным бюджетом, региональными властями и страховой компанией. Федеральная выплата предполагается размером 300 000 рублей — она будет частично покрывать риск утраты или гибели жилья. При этом стоимость полиса составит 360 рублей. Региональный бюджет за счет собственных средств должен увеличить стоимость возмещения и перечень рисков актуальных для конкретного региона. Свою долю обязана внести и коммерческая составляющая страхового полиса, которая покроет выплаты при повреждении имущества, а не при полной его утрате.

Читайте также  Обязателен ли электронный дневник

Объемы страхования по регионам страны

Основной объем страховых сборов по имущественному страхованию дает Центральный ФО — его доля составляет 51,49% от всего сегмента и Приволжский ФО с долей 18,49%. Больше всего договоров действует в Москве и Московской области, Санкт-Петербурге, Свердловской области и Республике Татарстан. Стоить отметить, что в первом полугодии 2017 года в Московской области наметился небольшой спад, поскольку количество договоров сократилось на 236 тысяч, но остальные лидирующие регионы показали рост. В таблице 3 представлен объем страховых премий в зависимости от федерального округа.

Федеральные округа 2016, тыс. руб. 2017, тыс. руб. 2017 в % к 2016
Центральный 25 631 497 29 558 643 115,32
Северо-Западный 5 236 211 5 672 573 108,33
Южный 2 091 281 2 153 277 102,96
Приволжский 10 040 423 10 614 470 105,72
Уральский 3 099 046 3 547 361 114,47
Сибирский 3 633 206 3 977 345 109,47
Дальневосточный 1 212 543 1 336 792 119,19
Северо-Кавказский 591 256 546 057 92,36
По договорам страхования в РФ — всего 51 444 463 57 406 518 111,59

Распределение страховых выплат по договорам соответствует собранным страховым премиям — лидирующее положение занимают ЦФО и ПФО. В течение года страховые компании осуществляют выплаты возмещения примерно по 250 тысячам страховых случаев, при этом немалая их часть осуществляется по решению суда. В таблице 4 представлены данные о размерах страховых выплат в 2016-2017 гг. в зависимости от федерального округа.

Федеральные округа 2016, тыс. руб. 2017, тыс. руб. 2017 в % к 2016
Центральный 4 284 550 4 376 364 102,14
Северо-Западный 969 956 926 699 95,54
Южный 107 678 125 183 116,26
Приволжский 1 590 752 1 560 294 98,09
Уральский 544 672 487 342 89,47
Сибирский 575 621 563 374 97,87
Дальневосточный 221 065 142 180 64,32
Северо-Кавказский 26 474 52 061 196,65
По договорам страхования в РФ — всего 8 320 768 8 233 497 98,95

Анализируя данные, представленные в таблице 4, можно заметить, что наименьший объем страховых выплат был зарегистрирован в Северо-Кавказском федеральном округе. Но в разрезе сравнения с объемом страховых премий разница не кажется столь уж большой: в 2016 году отношение выплат к сумме премий равно 4,47%, в 2017 году — 9,53%. Для сравнения можно взять Центральный федеральный округ, где наблюдается самый большой объем выплат возмещения. Так, процентное отношение к размеру страховых премий в 2016 году составляет 16,71%, а в 2017 году — 14,8%.

Основные каналы продаж страховых продуктов

В 2017 году премии по страхованию имущества граждан выросли на 5962 млн. руб. и весь этот рост обеспечили посредники. Прямой канал продаж страховых продуктов через офисы компаний показал снижение на 723 млн. руб. Падение сборов по заключаемым договорам страхования показали и страховые агенты, лизинговые компании и автосалоны — это связано с общим депрессивным состоянием рынка продажи автотранспорта.

Основным драйвером роста сборов по имущественному страхованию явились кредитные организации, которые обеспечили поступление страховых взносов в размере 19760 млн. руб. Это выше уровня 2016 года на 2998 млн. руб. Банковский канал продвижения продукта остается самым активным и приносит страховым компаниям 34,4% от всех сборов. Это связано со спецификой деятельности банковских агентов, которые не занимаются поиском клиентов и минимизируют время оформления договоров путем сокращенного андеррайтинга объектов.

Прибыльность имущественного страхования граждан

Размер выплат по страховым случаям за 2017 год составил 8 233 млн. руб., что ниже уровня 2016 года на 87 млн. руб. Количество заявленных выплат по договорам имущественного страхования выросло и составило 284,7 тыс. штуки в соответствии с таблицей 5. Из числа урегулированных случаев значительно вырос процент отказов — за 2017 год он составил 34,96% против 14,18% в 2016 году. Процент выплат по решению суда не увеличился, а даже снизился с 7,62% от общего количества выплат за 2016 год до 7,22 % в 2017 году.

Требования выплат по имущественному страхованию 2016, шт. 2017, шт. Рост отказов, шт.
Заявлено 230 312 284 725 54 413
Урегулировано 210 963 261 700 5 0737
Отказано 29 917 65 330 35 413
Процент отказов 14,18 24,69

Это свидетельствует о строгом подходе страховых компаний к разбору страховых случаев, выявлению фактов мошенничества. Значительно повысился уровень юридических служб компаний и структур безопасности. Эти меры позволили повысить прибыльность имущественного страхования. Стоит отметить, что и структура резервов страхования имущества остается стабильной.

Заключение

Рост имущественного страхования граждан будет продолжаться в связи с заинтересованностью страховщиков в развитии прибыльных направлений бизнеса. Основными каналами продаж страховых продуктов останутся банковские учреждения. Снижение ставки ипотечных кредитов приведет к стимулированию продаж в этом сегменте, что неизбежно увеличит число полисов. Принятие закона о страховании жилой недвижимости будет являться мощным стимулом развития отрасли. После стагнации автомобильного рынка, в нем намечается рост продаж, который приведет к увеличению поступивших премий по каналам автосалонов и лизинговых компаний. Страховые компании будут вводить новые коробочные продукты для реализации через туроператоров и розничных продавцов.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector