Сроки взыскания долгов по кредиту

В этой статье мы рассмотрим сроки исковой давности по кредиту, выясним списывают ли банки долги по кредитам, разберем сроки взыскания по кредитному договору.

Доступность кредитов в совокупности с неблагоприятной экономической ситуацией в стране привели к тому, что значительно возросло количество непогашенных займов. Очень часто разбирательства между заемщиком и кредитором решаются в судебном порядке. Однако кредитная организация может вернуть свои деньги через суд лишь в том случае, если не истек срок исковой давности по выданному кредиту.

Под сроком исковой данности понимается период в течение которого, лицо, права которого были нарушены, может обратиться в суд. В разрезе рассматриваемого вопроса судебное разбирательство инициирует банк по отношению недобросовестного заемщика.

Каков срок исковой давности по кредиту и как он определяется

Срок исковой давности по просроченной кредитной задолженности равен трем годам. Многие заемщики ошибочно полагают, что точкой отсчета является дата заключения кредитного договора.

Для установления точной даты необходимо внимательно пересмотреть кредитный договор. Началом отсчета срока станет дата, с которой заемщик перестает вносить денежные средства в счет долга перед банком.

Срок давности по сопутствующей задолженности виде процентов, штрафов и пеней истекает одновременно со сроком давности по основной сумме долга. Дата их начисления никакого значения не имеет. Исключением станут те случаи, когда договором установлено, что проценты выплачиваются позже суммы основной задолженности. Здесь срок исковой давности будет определяться отдельно.

Если должник не вносит платежи в течение трех месяцев, то банк может потребовать единовременного погашения всей суммы долга, прописанной в договоре. В этом случае срок исковой давности будет считаться с момента вынесения данного требования.

Также должники должны помнить, что даже по прошествии срока исковой давности, банк может подать в суд. И есть примеры положительных решений. При этом должник имеет право подать аппеляцию, в которой будет прописано требование, признать срок исковой давности истекшим.

Приостановка и перерыв срока

В некоторых случаях течение срока исковой давности может быть приостановлено. Для этого есть несколько условий:

  • подача иска не была осуществлена под действием непреодолимой силы;
  • законно оформленная отсрочка;
  • должник проходит службу в войсках, находящихся в зоне военных действий;
  • при изменении закона, регулирующего взаимоотношения сторон.
  • стороны решают вопрос во внесудебном порядке.

Срок исковой давности может быть прерван, если заемщик выполняет действия, которые могут расцениваться как согласие с имеющимся долгом. Этот пункт прописан в статье 203 Гражданского кодекса РФ.

К таким действиям относятся:

  • признание претензий предъявляемых кредитной организацией;
  • подписание измененного кредитного договора, который подтверждает, что заемщик согласен с долгом;
  • заявление клиента с просьбой применить кредитные каникулы, предоставить возможность отсрочки платежа, рефинансирования долга и т.д.
  • оплата даже незначительной части задолженности.
  • Наличие акта сверки взаиморасчетов, заверенных печатью банка.

Если хоть один из вышеперечисленных случаев имел место быть, то срок исковой давности останавливается. После этого трехлетний срок считается заново, с моменты возникновения причины его прерывания. Но если должник просто ответил на претензию банка, при этом не указал, что отвечает он именно за этот долг, то данный факт не является признанием. Поэтому и перерыва по нему быть не может.

Можно ли не платить кредит по истечению срока исковой давности?

Многих заемщиков, оказавшихся в непростой финансовой ситуации, интересует, а можно ли вообще не платить кредит, если срок исковой давности по нему уже истек?

Стоит помнить, что заемные средства выдаются исключительно с условием возвратности. Заемщик обязан вернуть средства с соблюдением условий, прописанных в договорен. Поэтому понятие исковой давности рассматривается не в разрезе возможности не платить за кредит, а в правах банка изыскать заемные ссуженные средства через суд.

Даже если срок исковой давности прошел, банк не забудет про долг. Инициировать судебное разбирательства он уже не будет, так как суд откажет в открытии дела. Скорее всего, его сотрудники будут продолжать писать письма, звонить или пытаться надавить через родственников или поручителей.

Читайте также  Для чего просят вин код автомобиля

Если банк самостоятельно не сможет решить вопрос с должником, то долг в большинстве случаев перепродается коллекторским агентствам. А их методы работы известны всем.

В интернете есть множество информации о том, что если отозвать «Согласие об обработке своих персональных данных», то все преследования должны прекратиться. На практике это не работает. Согласно статье 9 Федерального закона №152 банк или коллекторское агентство вправе продолжать использовать данные о вас, для исполнения собственных прав и интересов.

Однако в недавнем времени был принят закон, который четко регламентирует деятельность коллекторов. Им запрещено совершать звонки в праздничные и выходные дни, приходить к заемщику чаще одного раза в неделю, угрожать и запугивать, наносить вред здоровью или имуществу. Все общение должно происходить строго в будние дни. Также им нельзя раскрывать информацию о должнике третьим лицам и о его задолженности.

Поэтому во избежание всего этого, перед подписанием кредитного договора необходимо все тщательно просчитать и взвесить, так как его подписание несет за собой начало финансовых обязательств, которые необходимо выполнить.

Срок исковой давности по кредиту в банке, который был признан банкротом

Платить или не платить кредит банку, который обанкротился или лишился лицензии? Отзыв лицензии не всегда означает то, что кредитная организация будет ликвидирована. Чаще всего ее деятельность просто на какое-то время приостанавливается.

При таком повороте событий есть несколько путей действий.

  1. Заемщик может по-прежнему вносить платежи по кредиту.
  2. Если оплата по независящим от него обстоятельствам не может быть совершена, то срок исковой давности будет приостановлен (ст.202 ч1 ГК РФ).
  3. В случае, если банк обанкротился, то после определения правопреемника, он будет вести работу по возврату долгов банка-банкрота.

Когда невыплата кредита может считаться мошенничеством

Некоторые недобросовестные граждане могут воспользоваться наличием срока исковой давности в целях мошенничества. Они рассчитывают взять кредит и вовсе его не выплачивать. Такие действия могут повлечь за собой серьезные последствия. Банк в этом случае может в судебном порядке потребовать выплаты долга. Помимо этого кредитор имеет право стать инициатором возбуждения уголовного дела по факту мошенничества.

Для того чтобы избежать подобной ситуации, заемщику необходимо в письменной форме обратиться в банк. В уведомлении необходимо указать, что возникли обстоятельства, которые повлекли за собой временную невозможность рассчитаться по долговым обязательствам.

Есть и другие способы подтвердить, что при получении кредита злой умысел отсутствовал. К ним можно отнести:

  • кредитные обязательства подкреплены залоговым имуществом;
  • было внесено несколько платежей по данному кредиту;
  • сумма задолженности несущественна (составляет менее полутора миллиона рублей).

Даже, несмотря на то, что кредитор не сможет истребовать долг по истечению срока исковой давности, должника могут ожидать негативные последствия. Испорченная кредитная история не позволит получить кредит в банках в дальнейшем. Она хранится в бюро кредитных историй на протяжении пятнадцати лет. Эти сведения о неплательщиках позволяют банкам обезопасить себя от нерадивых должников

Меня давно волновали вопросы по кредитам. Дело в том, что кто-то когда-то оформил займ на мой адрес и, видимо, решил его не оплачивать. Сначала мне звонили на домашний, искали должника, один раз даже приходили. Но я объяснил, что тут такого нет, и меня оставили в покое. А недавно и звонки прекратились.

Друзья подсказали мне, что, наверное, просто прошел срок исковой давности. Я решил узнать, что это такое, и на каких условиях действует этот срок. О том, что удалось выяснить, расскажу чуть ниже.

Общий срок давности

Если банк не может получить от своего заемщика денежные средстве, выданные в качестве кредита, у него не остается иных вариантов, как обращаться в суд. Скрываться должнику не так сложно – сегодня кредиты выдают по временным регистрациям, а то и без них вовсе. Естественно, найти его в такой ситуации сложно. Судья на основании имеющихся материалов дела открывает исполнительное производство.

На основании такого документа работа начинается у приставов – именно они должны в итоге получить с должника все его кредиты и прочие платежи. При этом приставы могут действовать исключительно в рамках законодательства и только с учетом действующих норм.

Многие современные заемщики сегодня рассчитывают на помощь такой меры, как истечение срока давности в вопросах кредитных задолженностей. Многим кажется, будто достаточно продержаться определенный период времени, чтобы задолженность оказалась списанной. Однако не все так легко и просто.

По закону предельный срок взыскания долгов по кредитам определяется в 3 года. При этом законодательство стоит и на защите прав кредиторов, помогает им получать свои деньги обратно. Есть варианты, когда срок давности может продолжаться бесконечно и даже переходить по наследству.

Читайте также  За электроэнергию платим по новому

Если рассматривать практическую сторону вопроса, дождаться истечения срока давности сейчас сложно. У приставов появилось немало инструментов, позволяющих собирать долги, как можно быстрее:

  1. Они могут арестовывать счета должников в различных банках в счет списания задолженности, причем это могут быть зарплатные счета, в результате чего должник будет оставаться без денег длительное время, т.к. все они будут списываться сразу при попадании на счет. Кроме того, будут стоять ограничения на работу со счетами, а снять арест с них – не самая простая процедура.
  2. Приставы могут приходить на дом к должнику, проводить опись и изымать ценные материальные средства в счет погашения задолженности.
  3. Сотрудники службы приставов могут направлять запросы по месту работы должника и подавать его в розыск, тем самым заметно усложняя ему жизнь – на работу в серьезную компанию в такой ситуации не устроиться, выехать куда-то будет проблематично и т.д.
  4. Приставы могут аннулировать сделки с недвижимостью и прочей собственностью, оцененной как дорогостоящая, за последние 3 года.

Избежать неприятностей в полном объеме должник может только при ряде исключений:

  1. Если у него нет постоянного источника заработка/если заработок не превышает МРОТ.
  2. Если у него нет имущества в собственности – речь идет о любых вариантах, которые могли бы быть конфискованы приставами.

Приставы не могут конфисковать:

  • Единственное жилье;
  • Имущество для получения доходов;
  • Одежда;
  • Продуктовые наборы;
  • Вещи, которые оцениваются менее чем 100 МРОТ;
  • Домашние предметы утвари;
  • Птиц и скот;
  • Семена для посадки и прочие варианты.

Некоторым – но такое бывает редко – списывают задолженность как безнадежную. Обычно речь идет про те долги, которые небольшие по объему. Однако банкиры в состоянии продлевать срок исковой давности лет на 6. Сейчас для борьбы со злостными неплательщиками начали практиковать и такой вариант, как заведение уголовного дела по статье «мошенничество».

Каким образом отсчитывается срок

Естественно, многих интересует вопрос, как считать срок давности. По закону указанная трехлетка берет свой отсчет с момента выдачи листа исполнительного характера в пользу кредитора после судебного заседания. То есть по факту датой начала отсчета трехлетнего периода считается дата вступления в силу судебного решения.

В таком документе сроки не указываются. Поэтому заинтересованная сторона должна самостоятельно их контролировать. Исковая давность может истечь при следующих условиях:

  1. Исполнительный лист не передали кредитору в течение всего срока исковой давности, т.е. 3 лет. Это возможно, если банк самостоятельно решил свои вопросы с должником: договорился о реструктуризации, подписал мировое соглашение и другие варианты.
  2. Кредитор принял решение не возобновлять исполнительное производство в течение 3 лет. Тогда лист передают ФССП, но они не смогли исполнять свои обязанности, к примеру в тех ситуациях, когда взять с должника попросту нечего.

Приостановка срока давности

Бывают ситуации, когда в сроке давности по кредиту происходит перерыв. Это случается в следующих случаях:

  • Подача иска не была осуществлена под действием непреодолимой силы;
  • Есть оформленная с соблюдением законных требований отсрочка;
  • Должник отправился служить в армию, причем в войска, которые находятся в зоне военных действий;
  • Поменялся закон, который регулирует отношения между сторонами – в такой ситуации появляется возможность решить проблему во внесудебном порядке.

Перерыв в сроке исковой давности может наступить, если заемщик выполняет действия, расценивающиеся как согласие со своим долгом. Такой нюанс указан в Гражданском кодексе. Тот факт, что должник признает свой долг, определяется по следующим пунктам:

  • Он признает претензии от кредитной организации;
  • Проводит подписание договора в измененном виде, где и указано, что заемщик согласен с долгом;
  • Написал заявление с просьбой использования кредитных каникул или предоставления отсрочки, рефинансирования и т.д.;
  • Оплатил хотя бы часть задолженности;
  • Есть акт сверки взаиморасчетов, на которых стоит печать банка.

При соблюдении таких условий трехлетний срок начинает новый отсчет. Однако если должник просто дал ответ на претензию банка, но не указал в своем ответе, что он отвечает за свой долг, тогда указанные выше условия не работают. Общий же срок, включая все перерывы и приостановки, не может быть более 10 лет.

Можно ли не выплачивать кредит после окончания исковой давности

Для многих окончание срока исковой давности автоматически означает, что за кредит можно не платить. Однако сам принцип кредитных обязательств строится на условиях возвратности – заемщик обязан вернуть деньги. Банк будет стараться напомнить ему об этом всеми доступными способами. Поэтому юристы чаще рассматривают понятие срока исковой давности через призму обращения в суд, а не возврата ссуженных средств.

Читайте также  Как пишется просим вас предоставить

Так что даже несмотря на трехлетний период, уполномоченные организации могут продолжать звонить и писать должнику, пытаться использовать принципы давления на него. Бывает и передача долгов коллекторским агентствам, которые обычно не особо реагируют на фразы про срок исковой давности.

Если банк-банкрот

Ситуации, когда банк закрывается, сегодня очень распространены. И тут тоже вопрос – как оплачивать имеющиеся задолженности. Казалось бы, нет банка – нет долга. Стоит понимать, что отзыв лицензии у финансовой организации не равно ее закрытию и ликвидации. Чаще всего говорят о приостановке ее деятельности. Поэтому заемщик вполне может продолжать вносить средства по кредиту.

В случае если с этим возникают проблемы, по независящим от него причинам, например, счета финансовой организации не работают, то включается перерыв в сроке давности. При банкротстве банка оплачивать свои кредитные обязательства надо в пользу банка-правопреемника.

Сроки взыскания долгов по кредиту определяются периодом времени, в который банк вправе требовать у своего клиента вернуть заемные средства в добровольном или судебном порядке.

Понятие исковой давности

Законом установлены сроки возврата долгов по кредиту – это отрезок времени, когда кредитор может выдвигать претензии заемщику, и он ограничивается тремя годами. Действие иска может продлеваться по соглашению сторон. Этот пункт обязательно отмечается в договоре.

Законодательные акты

Когда по каким-либо причинам нет возможности выплачивать долг по кредиту, срок давности можно применить, но нужно знать следующее:

  • отсчет ведется не с момента подписания договора с кредитором;
  • время истекает только при полном отсутствии общения с банковскими представителями;
  • иск действителен точно обозначенный отрезок времени.

Если банк продолжает требовать выполнение условий договора и после истечения установленного периода, то эти действия являются незаконными.

Это достаточное основание, чтобы обратиться за компетентной помощью юриста для подачи заявления в суд.

Какие сроки считать действительными

Срок давности по долгам банку отсчитывается с момента внесения последнего платежа по кредиту. Допустим, выплата зафиксирована 3-4 месяца назад – этот момент и будет считаться началом давности иска. При этом, если на протяжении трех месяцев не было никаких платежей, то кредиторы вправе предъявлять проблемному клиенту требование о досрочном погашении задолженности. И в таком случае именно момент предъявления претензии и будет являться точкой отсчета, а не дата последней выплаты.

Порядок расчета

Период действия договора рассчитывается по определенным правилам. Чтобы срок давности по долгам банкам не возобновлялся, нужно избежать любого общения с кредитором.

При подаче заявления о пересмотре условий соглашения (прошение о рефинансировании или реструктуризации) отсчет начинается с нуля.

Когда погашается часть долга, период возобновляется с момента совершения выплаты. При полном погашении отсчет останавливается. После очередной задержки он может снова возобновиться. Передача прав на долговые обязательства заемщика новому кредитору или коллекторам никак не влияет на период действия иска. В таком случае будет браться во внимание дата последней выплаты.

Пример расчета

Период действия договора рассчитывается отдельно для каждого платежа. Например, если кредит оформлен на 10 лет и первые 2 года выплаты были регулярными, после прекратились. Представители банка подали иск, о взыскании спустя восемь лет, когда действие кредита закончилось. Должник в такой ситуации вправе требовать применение сроков исковой давности. Если все условия были выполнены, то суд обязан учесть все нюансы. Размер долга будет рассчитан за трехлетний период с момента подачи банком заявления о взыскании.

Действия должника

В том случае, если банки продолжают требовать выплату долга после истечения обозначенного периода заемщик должен подать ходатайство о применении исковой давности во время судебных слушаний.

Также допускается подача заявления, заверенного нотариусом без необходимости присутствия ответчика на рассмотрении дела.

Когда к взысканию долга привлекаются коллекторы, нужно помнить, что их действие ограничивается законодательством. Они могут только информировать клиента о факте существования задолженности и необходимости ее погашения.

Условия применения срока давности

Не погашать кредит по истечению трех лет можно только, если соблюдены все условия:

  1. Три года заемщиком не предпринимаются попытки решить вопрос с долгом перед банком.
  2. Банк на протяжении трех лет не связывается с клиентом для попытки возврата средств.
  3. По истечению трехлетнего периода банк подает в суд на клиента, а тот выдвигает встречное заявление о применении давности.

Суд не станет заниматься самостоятельным исчислением и учитывать факт давности иска, если не будет письменного заявления с просьбой об этом от истца или ответчика.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector