Содержание
- 1 Основные понятия
- 2 Суть процесса
- 3 Почему эти деньги не списываются сразу?
- 4 Автоматическое снятие
- 5 Подводные камни
- 6 Не расход, а резервирование
- 7 Сроки, на которые устанавливается период холдирования
- 8 Временное резервирование расчетного счета или денежной суммы
- 9 Порядок проведения процедуры
- 10 Условия холдирования
- 11 Проблемы и сложности
В статье рассмотрим, что такое холд. Если человек привык контролировать операции со своим банковским счетом (это удобнее осуществлять в интернет-банке), то, наверняка, он обращал свое внимание на то, что после произведения оплаты по карте соответствующая денежная сумма со счета не списывается, а замораживается (резервируется) банком в течение одно или нескольких дней.
Причем размер доступного баланса по банковской карте ровно на замороженную сумму уменьшается. Ту сумму, которая временно заблокирована на счету клиента, в банковской терминологии называют «холдом по карте», а операция ее резервирования именуется холдированием.
Основные понятия
Английский глагол to hold в переводе означает «держать», «удерживать». Это резервирование определенной суммы денежных средств на карточном счете клиента до подтверждения финансовой операции либо отсутствия подтверждения в сроки, установленные банком.
На профессиональном языке подобную операцию именуют холдированием, а среди владельцев пластиковых карт распространены такие синонимы данного термина, как: замораживание, блокирование, hold-перевод, резервация и т.д. Наиболее правильным будет, если каждый из подобных синонимов будет употребляться вместе с ключевым словом: временное. Назвать такой процесс можно по-разному, однако суть при этом не изменяется.
Суть процесса
Большинство владельцев банковских карт считают (либо вовсе об этом не задумываются), что после того, как они расплатились в магазине средствами с карты через пос-терминал, деньги сразу же списались с их расчетного счета. В реальности же, факт оплаты – это то начало множества операций, которые в сочетании имеют название «транзакция» по банковской карте. В этом процессе участвуют банк-эквайер, обслуживающий торговую точку (которому принадлежит пос-терминал), банк-эмитент, выпустивший карту, и промежуточное звено – платежная система, которая соединяет вышеуказанные банки в единую «цепочку».
Именно благодаря ей человек может расплатиться при помощи своей карты в любой точке мира, где есть соответствующее оборудование. Наиболее известные платежные системы: MasterCard и Visa. Итоговым результатом всех этих операций является получение разрешения на оплату по карте от банка-эмитента. Как только оно получено, происходит оплата и сумма операции в этот же момент резервируется (холдируется) на карте. Зарезервированная сумма – это деньги в холде.
Почему эти деньги не списываются сразу?
Все дело здесь заключается в алгоритме взаимодействия всех банковских организаций, которые являются участниками транзакции с платежной системой. Как правило, сведения по всем карточным платежам в ТСП в конце рабочего дня пересылают в банк-эквайер, и на основании полученных данных формируются клиринговые файлы (информация на списание, которые выступают финансовым подтверждением проведенных операций), и далее эти файлы поступают в банк-эмитент посредством платежной системы. Только после этого это финансовое учреждение списывает деньги с расчетных счетов, т.е. холд по банковской карте прекращается.
Автоматическое снятие
Если финансовое подтверждение в банк-эмитент по конкретной операции не поступило, то через некоторые время, установленное банком, холд снимается автоматически – финансовые средства размораживаются и снова становятся доступны владельцу банковской карточки.
Итак, уже было сказано, что в большинстве случаев владелец карты после совершения той или иной покупки считает оплату приобретенных товаров или услуг состоявшимся событием, однако на практике случаются и неприятные ситуации, при которых банковскому клиенту приходится разбираться с тем, что такое холд, более углубленно.
Подводные камни
В соответствии с основными правилами, установленными платежными системами, банк обязан проводить списание по реквизитам, указанным в полученных клиринговых файлах. В случае, если они с реквизитами авторизации не совпадают, происходит списание с карточки за счет холда. Таким образом, получается, что платеж списан и денежные средства остались заблокированными. А банковский клиент при запросе на балансе видит минус обоих денежных сумм. Проблема разрешается только со временем, когда заблокированная финансовая сумма не находит подтверждения и размораживается.
Подобная ситуация может возникать при запоздалом получении банком-эмитентом файлов по клирингу. Холдирование при этом уже снято, но при получении реквизитов на процедуру списания, банк производит расходную транзакцию. При недостаточной сумме денежных средств на счете, баланс карты уйдет в минус, то есть случится так называемый неразрешенный овердрафт. Чтобы не допустить подобного незапланированного «ухода баланса в минус», полностью обнулять банковский счет на карте не следует: на нем всегда должна храниться некоторая свободная сумма денег.
Не расход, а резервирование
Холдирование не считается расходованием денег – это всего лишь временное их резервирование. Поэтому, когда срок холда заканчивается, деньги «размораживаются» и баланс снова увеличивается на резервированную сумму.
Помимо этого, может произойти и другая неприятная ситуация при покупке, когда блокируется одна денежная сумма, а подтверждающие файлы поступают на другую, меньшую либо большую, тогда с расчетного счета будет списано именно данное количество средств. Такое часто происходит вследствие особенностей конвертации, когда платежи осуществляются в другой валюте, нежели та, которая показана на счету банковской карты (покупка в иностранном интернет-магазине или непосредственно за рубежом). Это обусловлено тем, что обменный курс может меняться с момента начала холда до полного списания финансовых средств.
Сроки, на которые устанавливается период холдирования
По сути, период холдирования напрямую зависит от промежутка времени, которое требуется для осуществления вышеописанных «бухгалтерских проводок», а его максимальная продолжительность составляет, как правило, 30 дней с учетом норм действующего законодательства и правилам МПС. Таким образом, любое резервирование суммы временное. Банковские организации устанавливают сроки холдирования не больше 30 дней, чаще всего – от 7 до 15.
Если говорить конкретно о сроке холдирования в «Сбербанке», то он составляет максимум 30 дней.
Временное резервирование расчетного счета или денежной суммы
Данная операция и является ответом на вопрос, что такое холд. В то же время она становится довольно популярной услугой, которую предлагает все большее количество банков. Это очень удобный инструмент, который позволяет ускорить получение номера р/с без посещения банковской организации и передачи документации. В России услуга функционирует относительно недавно, а в мире уже давно пользуется большим спросом.
Полученный номер после бронирования банковского счета может указываться в тексте соглашения с партнерами и в прочих документах.
Временное резервирование суммы может принимать форму заявки, которая подается в онлайн-режиме. Целью этой операции является заблаговременное получение реквизитов расчетного счета в финансовой организации.
После оформления банк выделяет время, на протяжении которого клиент должен прийти для передачи требуемого пакета документов и получения расчетного счета.
В представленной статье рассмотрено, что такое холд.
Стоит отметить некоторые важные моменты, связанные с холдированием. Например, в случае когда валюта счета отличается от валюты операции, списание средств с карты происходит по курсу, установленному на день списания, а не на день резервирования средств. В такой ситуации сложно предугадать, как изменится курс валюты за это время и какая сумма в итоге будет списана банком с карты, поэтому не стоит тратить все свои средства, чтобы не получить в итоге отрицательный баланс.
Достаточно распространена ситуация, когда с карты списываются средства не за счет зарезервированной ранее суммы. Это связано с тем, что списание средств производится кредитной организацией автоматически по реквизитам, указанным в клиринговых файлах. В случае если они не совпадают с реквизитами авторизации, зарезервированная сумма так и продолжает «висеть», происходит новое списание с карты. При этом у держателя карты складывается впечатление, что сумма операции списана с карточки дважды.
Редко, но все же бывает так, что файлы, подтверждающие совершение операции, приходят после разблокировки средств на счете. В таком случае сумма списывается с карты, и если на ней недостаточно средств, то образуется технический овердрафт.
Часто с проблемой двойного списания сталкиваются при бронировании номеров в гостиницах. К примеру, при бронировании номера отель заблокировал на карте определенную сумму, однако при въезде постояльца в гостиницу списал не ее, а произвел новое списание.
В такой ситуации временно заблокированная сумма станет доступна клиенту после окончания установленного в банке срока холдирования. Если держателю карты зарезервированные средства необходимы раньше этого срока, он должен обратиться в свой банк с требованием отмены авторизации с подтверждающими финансовыми документами о проведенной операции.
Бывают случаи, когда запрос авторизации дублируется и сумма операции блокируется дважды. Такое происходит чаще из-за ошибки кассира или технических проблем с терминалом.
Стоит отметить, что если продавцом своевременно была отменена авторизация по карте, то зарезервированная сумма разблокируется достаточно быстро. Например, покупатель в день покупки товара решил вернуть его в магазин. Кассир, при условии что банк-эквайер еще не получил информацию о платеже, отменит совершенную операцию, и зарезервированная сумма станет доступной держателю карты.
В финансовой сфере используется много терминов, заимствованных из других языков. Один из таких терминов – холдирование – обозначает процедуру резервирования денежных средств по банковской карте клиента банка в пользу оплаты какого-либо товара или услуги. Холдирование может называться по-разному: некоторые называют его резервированием, блокированием, замораживанием средств или временной блокировкой денег на карте клиента, однако все эти понятия имеют одну и ту же суть.
Многие владельцы пластиковых карт неоднократно наблюдали такую ситуацию: расплатившись картой за какую-либо покупку, средства с карточного счета списывались не сразу, а предварительно замораживались банком на день или два. При этом доступный баланс уменьшался на заблокированную сумму.
Именно эта процедура в банковской среде и называется «холдом по банковской карте», или холдированием.
Холдирование продолжается до момента подтверждения финансовой операции (либо ее неподтверждения) в сроки, установленные банковской организацией.
Как правило, период холдирования составляет от одного до трех дней, но в разных случаях он может занимать и более длительное время – до одного месяца.
Таким образом, факт оплаты товара или услуги – это только начало множества процедур – транзакций по банковской карте. В этих процедурах участвует банк-эквайер (банк, которому принадлежит платежный терминал), банк-эмитент (который выпустил банковскую карту) и международная платежная система, к которой принадлежит карта.
Порядок проведения процедуры
Последовательно процедура холдирования выглядит следующим образом:
- продавцом товара или услуги формируется счет на сумму, подлежащую списанию с карты покупателя;
- покупатель предоставляет продавцу свою банковскую карту (вводит реквизиты карты при совершении платежа);
- платежный терминал отправляет запрос в свой банк (при интернет-оплате запрос формируется через соответствующую форму оплаты);
- банком-эквайером отправляется запрос на списание денег в банк-эмитент;
- банком-эмитентом резервируются запрошенные средства и формируется ответ относительно возможности их списания;
- при положительном ответе банком-эквайером продолжается процедура списания денег за совершенную покупку;
- в банк-эмитент направляются клиринговые файлы, после чего им производится окончательное списание денежных средств и их отправка банку-эквайеру.
Благодаря этой схеме минимизируется возможность появления проблем после ошибок, допущенных продавцом или банком-эквайером (если финансовое подтверждение не поступает, средства просто возвращаются на счет покупателя).
Условия холдирования
Процедура холдирования имеет множество нюансов. Очень часто наравне с сервисами приема платежей ее применяют интернет-магазины. Многоступенчатая система оплаты и предавторизация дает им возможность убедиться в платежеспособности покупателя и вместе с этим – в наличии запрашиваемого товара. Если все в порядке, интернет-магазинами отправляется подтверждение на списание денежных средств.
Если покупатель оформляет заказ с конвертацией валюты (к примеру, покупает товар, цена которого выставлена в долларах, с рублевой карты), пересчет суммы выполняется по курсу, действующему на момент фактического списания денег с карты, а не на момент холдирования. Это означает, что по итогу со счета клиента может быть списана как меньшая, так и большая сумма, по сравнению с рассчитанной изначально ценой.
Если из-за сбоя оборудования или ошибки кассира списание средств не происходит (происходит заморозка), повторная процедура может быть отклонена (из-за недостатка денег на карте).
Кроме того, владелец карты может получить несколько уведомлений о списании одной и той же суммы со своего счета. По факту излишек суммы вернется на счет после окончания периода холдирования.
Проблемы и сложности
Как мы уже отметили, при холдировании могут возникать определенные проблемы, связанные с изменением курса валют или фактами двойных оплат. Но это не единственные сложности, с которыми сталкиваются владельцы пластиковых карт.
Проблемы могут возникать при смене карточного счета, на котором находятся замороженные средства. В данной ситуации неизвестно, по какому из счетов произойдет списание, поэтому желательно дождаться выполнения окончательного расчета, и только потом менять карту.
Сложности могут образовываться и при позднем получении банком-эмитентом клиринговых файлов. Холд уже снят, и при получении платежных реквизитов банк производит списание денег. Если средств на карте недостаточно, баланс минусуется, образуя технический овердрафт.
Кроме того, сложности могут возникать при бронировании с помощью карты различных услуг – аренды автомобилей, номеров в гостиницах и т. д. Во время бронирования производится блокировка определенной суммы на карте (предоплаты), а при окончательном расчете выполняется новое списание средств. Владельцу карты при этом приходится ждать, когда произойдет разблокировка денег, замороженных при первой операции. В таких ситуациях лучше пользоваться кредитными, а не дебетовыми картами.
Таким образом, владельцам карт необходимо знать особенности холдирования и внимательно следить за своими расходными операциями.