Содержание
- 1 Виды и формы страхования от несчастных случаев
- 2 Интерпретация рассматриваемого понятия
- 3 Виды страховых случаев
- 4 Как оформлять страховые случаи?
- 5 Какие документы необходимы?
- 6 Что может служить основанием для определения наиболее точной суммы страхового возмещения?
- 7 Особенности страхового случая по кредиту, связанного со смертью заемщика
- 8 Особенности разбираемого обстоятельства
- 9 «Уменьшение неустойки»
- 10 Особенности страховых взносов по несчастным случаям
- 11 Можно ли относить работников к застрахованным лицам?
- 12 Что можно считать несчастным случаем
- 13 Виды и формы страховки от несчастного случая
- 14 Последствия и объём страховой ответственности
- 15 Страховые случаи
- 16 Что делать, если наступил страховой случай
- 17 Страховые взносы и выплаты
- 18 Видеорепортаж о страховании от НС на производстве
Страхование от несчастного случая обеспечивает материальную поддержку застрахованного, а также его семьи и близких в непредвиденных обстоятельствах. Страховую сумму можно выбрать самостоятельно, в зависимости от уровня дохода, и от того, насколько ваша жизнь и профессиональная деятельность подвержены рискам. Если единственный кормилец стал инвалидом в результате несчастного случая – страховая выплата поможет возместить расходы на его реабилитацию и не остаться без средств к существованию.
Опасности подстерегают повсюду: на автодорогах, при перелетах и переездах на большие расстояния, во время занятий спортом, в некачественной пище, в источниках заражения острыми инфекциями. Любой несчастный случай, будь то перелом, серьезный ожог или другая травма, приносит не только физические страдания, но и материальный ущерб. Кроме трат на лекарства, пострадавший теряет постоянный доход, а лечение может затянуться на месяц или на несколько лет. Если же установлена инвалидность, необходима смена профессии, как правило, приводящая к снижению финансового благосостояния.
Людям, у которых есть дети или пожилые родственники, особенно подверженные травмам, зачастую приходится нести расходы на их лечение и реабилитацию при наступлении несчастных случаев.
Добровольное страхование от несчастных случаев может распространяться как на лицо, заключившее договор (страхователя), так и на третьи лица. К страховым случаям по этому виду страхования относятся:
- травмы и временная потеря трудоспособности в результате несчастного случая;
- госпитализация и хирургические операции в результате несчастного случая;
- полная потеря трудоспособности – иначе инвалидность – в результате несчастного случая;
- смерть вследствие несчастного случая.
Страховой полис может предоставлять и более широкое покрытие, распространяя страхование на впервые диагностированные заболевания, в том числе критически опасные – рак, инфаркт миокарда, инсульт, инфаркт и др.
Не покрываются страхованием ситуации, когда страхователь умышленно нанес себе физический вред или находился в стадии опьянения (алкогольного, токсического, наркотического), а также, если он совершил противоправные действия. Не считается несчастным случаем обострение хронического заболевания, застрахованного и ряд других ситуаций, предусмотренных договором и правилами страхования от несчастных случаев.
Виды и формы страхования от несчастных случаев
Существуют две формы страхования от несчастных случаев:
- индивидуальное страхование;
- групповое (корпоративное) страхование.
При индивидуальном страховании физическое или юридическое лицо (Страхователь) страхует себя или кого-то другого (Застрахованного), уплачивая при этом страховые взносы самостоятельно. При групповом (коллективном) страховании уплата страховых взносов производится за счет организации, предприятия, а страховка оформляется на коллектив сотрудников этой организации, при этом страхование обычно действует 24 часа в сутки, но может быть ограничено и только рабочим временем.
Корпоративное страхование своих работников обеспечивают социально-ответственные организации. Чаще всего это крупные западные или российские компании, для которых страхование сотрудников традиционно является частью социального пакета, а также предприятия, сотрудники которых подвержены повышенным рискам (опасные производства).
Групповое страхование обеспечивает серьезную материальную поддержку работника, получившего производственную травму, а в случае инвалидности или смерти сотрудника – финансовую поддержку его семьи.
Организации-страхователю оно обеспечивает престиж и защиту от незапланированных трат. В отсутствии страхования материальная помощь сотрудникам оказывается из чистой прибыли, тогда как на корпоративное страхование предоставляются налоговые льготы. Тарифы на групповое страхование значительно ниже, чем на индивидуальное.
Как при индивидуальном, так и при коллективном страховании страхователь имеет право с согласия застрахованного назначить выгодоприобретателей на случай смерти застрахованного. Это позволяет позаботиться о финансовой безопасности конкретного человека, чтобы он не остался без средств к существованию при потере кормильца, чтобы поддержать привычный уровень жизни семьи.
Среди видов страхования от несчастных случаев выделяются обязательное и добровольное.
Обязательное страхование от несчастных случаев предусмотрено законодательством для определенного перечня категорий граждан, в их число входят военнослужащие, работники правоохранительных органов и суда, сотрудники МЧС и некоторые другие категории. На данный момент существовавшее ранее обязательное страхование пассажиров отменено и заменено на страхование ответственности перевозчика.
При наступлении страхового случая по договору обязательного государственного страхования выплаты осуществляются из Фонда социального страхования РФ и могут быть единовременными, ежемесячными, выдаваемыми в качестве пособий по временной нетрудоспособности или дополнительной поддержки на реабилитацию (здоровья и профессиональной деятельности) пострадавшего. Тарифы в рамках обязательного страхования от несчастных случаев определяются законодательными актами Российской Федерации и зависят от категорий застрахованных лиц и региона покрытия. Обязательное страхование включает покрытие на случай временной и полной потери трудоспособности и при смерти застрахованного.
Добровольное страхование предусматривает свободу выбора страхователя в том, на какую сумму и срок он хочет заключить договор и какие конкретно риски желает застраховать. Договор добровольного страхования от несчастных случаев заключается по заявлению страхователя (юридического или физического лица), а не в силу закона.
Правила и условия страхования от несчастных случаев
Для оформления страхового полиса от вас потребуется только документ, удостоверяющий личность, и заявление (письменное или устное) в страховую организацию. Но если, например, вы желаете заключить договор на сумму в несколько миллионов рублей или находитесь в группе повышенного риска, страховая компания может потребовать и другие документы.
Страхователь должен знать о тех или иных ограничениях, налагаемых страховщиком. Ограничения налагаются на страховую сумму, возраст заявителя (обычно от 18 до 65 лет), состояние здоровья застрахованных лиц (обычно компании не принимают на страхование от несчастных случаев лиц, страдающих тяжелыми заболеваниями, и имеющими инвалидность I и II групп).
Сроки страхования от несчастных случаев:
- круглосуточно,
- на время исполнения служебных обязанностей и трансфера на работу и обратно,
- только на время работы,
- на специально оговоренное время (например, на время занятий в спортивной секции).
В целом договор страхования может заключаться на срок от одного дня (например, нахождение пассажира в пути) до нескольких лет. При индивидуальном добровольном страховании заявители чаще всего оформляют полис на срок до года, реже – на более длительный. Страхование от несчастного случая в течение всей жизни пока в России является редкостью.
Момент, с которого страховка вступает в силу, прописан в договоре. Чаще всего страхование начинает действовать со дня, следующего за днем уплаты страхового взноса. Взнос по НС составляет от 0.12% до 10 % в зависимости от набора рисков. Можно оформить страхование с широким круглосуточным покрытием, обеспечивающим страхование по всему миру, включив в полис полный перечень рисков, в том числе занятия спортом – такой полис обеспечивает защиту всегда и везде: в поездке и дома, в автомобиле и на даче, на работе и в отпуске. Если в результате несчастного случая произойдет несколько страховых событий, например, травма повлечет за собой операцию или госпитализацию – страховые выплаты будут сделаны по всем событиям. Такое страхование – это осознанный выбор людей, желающих защитить себя и близких.
Второй вариант – оформление полиса «от и до», например, только на время занятий спортом, на время поездки, мероприятия, и т.п. Такие полисы чаще всего оформляются по требованию спортивной секции, или другой организации, желающей минимизировать свою ответственность. Они включают короткий перечень рисков, стоят недорого и обеспечивают ограниченную страховую защиту. Событие, наступившее за пределами оговоренных полисом территории и срока страхования, не признается страховым случаем.
Что делать при наступлении страхового случая?
- Незамедлительно обратиться за медицинской помощью.
- Сообщить страховщику в установленный договором срок (обычно до 30 дней) о произошедшем с вами (или иным застрахованным вами лицом) страховом случае.
- Направить в страховую компанию заявление на страховую выплату, приложив к нему документы, подтверждающие факт наступления страхового случая (свидетельство о смерти, справку об установлении инвалидности, заключение врача, акт о несчастном случае на производстве, протокол ГИБДД при дорожно-транспортном происшествии и т. п.). Как правило, во всех случаях, кроме смерти, получателем выплаты является сам застрахованный.
- В случае гибели застрахованного выгодоприобретатель, если он указан в договоре, или в противном случае – наследник страхователя должен предоставить страховщику документ, свидетельствующий его право на получение выплаты (распоряжение о назначении выгодоприобретателя или свидетельство о наследстве, которое выдается через полгода после смерти).
- При обращении за страховой выплатой от вас потребуется документ, удостоверяющий вашу личность и ваш полис страхования от несчастных случаев (полный перечень документов уточняйте у вашего страховщика).
- Страховая компания рассматривает заявление на выплату в течение 10–60 дней, рассчитывает сумму страховой выплаты и выплачивает ее клиенту, если им предъявлены все необходимые документы и нет обстоятельств, опровергающих наступление страхового случая. Затянуть выплату материального возмещения может судебный процесс по возникшему несчастному случаю: до решения суда страховщик не может урегулировать страховое событие и произвести выплату.
- Если размер страховой выплаты или отказ страховщика в выплате вызвали у вас несогласие, вы можете подать заявление в контролирующий орган – ЦБ РФ.
Тарифы страхования от несчастных случаев
Страховая сумма (лимит ответственности страховой компании или максимально возможная выплата по договору страхования) является предметом договора между страховой компанией и страхователем). Страхователь при добровольном страховании может сам определить размер страховой суммы, который будет для него достаточен, и в то же время «по карману». А тариф устанавливается страховщиком и составляет определенный процент от страховой суммы. Чем больше рисков включено в полис, тем выше будет итоговый тариф. Диапазон тарифов – от 0,12% (при включении только риска «смерть» до 10 % (при включении широкого перечня рисков, в том числе, связанных с болезнями).
Факторы, определяющие величину страховых взносов:
- профессия застрахованного лица (чем опаснее вид деятельности, тем выше тариф и страховая сумма);
- образ жизни (для лиц, занимающихся травмоопасными видами спорта, тарифная ставка выше);
- возраст застрахованного (более высокие коэффициенты применяются к детям и пожилым людям);
- пол (для мужчин после 40 лет стоимость страховки заметно возрастает);
- состояние здоровья (тарифы выше для тех, кто страдает серьезными недугами);
- страховая история (уже зарекомендовавшим себя клиентам страховая компания делает скидки);
- количество застрахованных лиц (снижаются ставки по семейным, корпоративным программам);
- срок страхования (за каждый последующий год действия договора страхователю может предоставляться скидка от страхового взноса);
- количество застрахованных рисков (чем их больше, тем выше цена полиса);
- политика страховой компании.
Страховые взносы можно оплачивать единовременно, или в рассрочку (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно). При составлении договора страхования следует обговорить со страховщиком все подробности, внимательно изучить правила страхования от несчастных случаев.
Выплаты при возникновении страхового случая
Характер выплат по договору страхования от несчастных случаев зависит от вида застрахованных рисков.
При временной утрате трудоспособности обычно назначается ежедневное пособие в виде фиксированного процента от страховой суммы или абсолютной денежной величины.
При полной утрате трудоспособности , инвалидности в результате несчастного случая в большинстве отечественных страховых компаний предусмотрена единовременная выплата, которая составляет определенную долю от общей суммы полиса. Доля определяется группой инвалидности:
- I группа – 75, 80, 100 %,
- II группа – 60, 70, 75 %,
- III группа – 40, 45, 50 %.
Выплаты по травмам, переломам, тяжким телесным повреждениям, операциям чаще всего осуществляются согласно утвержденным компанией таблицам выплат, которые устанавливают размер выплаты в % от страховой суммы в зависимости от тяжести страхового случая.
По случаю смерти застрахованного страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю или наследникам за вычетом ранее произведенных выплат, или целиком, в зависимости от условий полиса. Полисом может быть предусмотрено удвоение страховой суммы на случай смерти, если она наступила в результате ДТП, преступного нападения, и т.д.
Заплатить, к примеру, 500 руб., а получить 50 тыс. руб. страховых выплат – это реальность, если вы застраховались от несчастного случая в авторитетной страховой компании. Страхование – один из лучших способов возместить дорогостоящее лечение и потерю дохода при нетрудоспособности. И один из самых надежных, если вы выбираете страховщика высокого уровня.
Существующая на сегодняшний день система страхования основана на очередности страховых взносов, наступивших страховых случаев и следующих за ними выплат. Многие люди стараются себя обеспечить в материальном плане, создавая своего рода систему финансовой безопасности путем заключения соответствующих договоров. Потом в случае наступления страхового случая они рассчитывают на законное получение компенсации.
Интерпретация рассматриваемого понятия
Понятие «страховой случай» имеет трехмерную конструкцию
С правовой точки зрения страховой случай представляет из себя комплекс факторов, включая последствия конкретных негативных явлений, их случайное наступление, причинение вреда тому или иному объекту, и от этих факторов которых и страхуется данный объект.
Потенциально опасное явление или событие может даже не наступить, однако именно случайный характер и определяет природу существующих страховых отношений. Можно сказать, что такие случайности носят объективный характер, так как нет никакой информации о том, наступит или нет неблагополучное событие.
Страховой случай имеет трехмерную конструкцию, и страховое событие должно обязательно иметь следующие элементы:
- появление опасности;
- нанесение того или иного вреда;
- причинная взаимосвязь между первыми двумя элементами.
Все правовые последствия типа изменения предмета в отношении обязанности страховщика также связано с этими тремя элементами. Такое особое событие, как страховой случай, в случае его наступления приводит к правомочности зафиксированного в договоре страхования обязательства страховщика.
Страховщик после наступления страхового случая должен возместить причиненный страхователю либо сопровождающим страхование ответственности страхователям-третьим лицам. Страховые случаи прописываются в договоре, который в большинстве случаев является закрытым.
Употребляемый в юриспруденции термин «страховой случай» имеет латинское происхождение и может быть интерпретирован как «обстоятельство, повод, событие, а также как гибель или падение».
ДТП как страховой случай
Согласно законодательству РФ страховым случаем считается уже свершившееся событие, предусмотренное договором либо законом, и в случае наступления которого страховщик обязан осуществить стразовую выплату либо страхователю, либо застрахованному, либо определенному в соответствии с условиями договора третьему лицу.
При имущественном страховании надлежащим страховым случаем является одно из указанных в договоре обстоятельств, которое привело к обесцениванию имущества, его утрате, потере или повреждению. Иногда в договорах прописывают еще и дополнительные условия, которые служат для расширения полномочий обязательной страховки.
При личном страховании страховым случаем считается событие, которое повлекло за собой утрату работоспособности, какую-либо потерю здоровья или гибель человека. Свои особенности есть у страховых случаев на производстве, так как если при проведении расследования была установлена грубая неосторожность со стороны застрахованного лица, которая и стала причиной вреда здоровью, то должна быть установлена степень вины этого человека, измеряемая в процентных соотношениях.
Все о страховании — в тематическом видеоматериале:
При наступлении страхового случая государство гарантирует для них денежное возмещение из Фонда соцстрахования РФ в виде единовременных или ежемесячных выплат. Размеры выплат определяются на законодательном уровне и зависят от категорий застрахованных граждан и региона покрытия.
Обязательное страхование вступает в силу в случае временной или полной потери трудоспособности, а также при смертельном исходе.
Добровольное страхование. Этот вид страхования предусматривает свободу выбора для страхователя, заключающего договор со страховой компанией, относительно рисков, которые он желает застраховать.
Договор между обеими сторонами заключается на базе письменного заявления страхователя, в качестве которого могут выступать физические и юридические лица. В этом случае страховые тарифы определяются не законом, а рынком и экономикой страхования.
Добровольное страхование может осуществляться в двух формах: коллективной (групповой) и индивидуальной.
Коллективное страхование обеспечивают работодатели (частные или юридические лица) своим сотрудникам. Как правило, оно осуществляется в крупных российских и западных организациях, для которых оформление страховки сотрудников традиционно является частью соцпакета, а также на предприятиях, работники которых подвержены большим рискам (опасные производства).
Дети-особая группа риска, какие услуги по страхованию от несчастных случаев школьников и детей предлагают страховые фирмы сегодня.
Все о страховании от несчастных случаев на производстве ЗДЕСЬ.
Страховые взносы производятся за счёт организации (страхователя), а страховка оформляется на коллектив сотрудников (застрахованных) в виде покрытия на 24 часа или на период рабочего времени.
Групповое страхование служит серьёзной материальной поддержкой работнику, получившему производственную травму, а также семье в случае его инвалидности или смерти.
Организация (страхователь) в этом случае обеспечивается защитой от незапланированных расходов. Кроме того, государство предусматривает налоговые льготы для таких работодателей, да и тарифы на коллективное страхование существенно ниже, чем на индивидуальное.
При индивидуальном страховании физическое или юрлицо заключает договор и выплачивает взносы самостоятельно.
Обе формы страховки от несчастного случая предусматривают право страхователя назначить определённых выгодоприобретателей на случай его смерти.
Данное право позволяет ему обеспечить финансовую безопасность конкретного человека при потере кормильца и поддержать материальный уровень семьи.
По периоду действия добровольное страхование от несчастных случаев может быть:
- полным (гарантия предоставляется на любой период частной и профессиональной жизни в течение действия договора);
- частичным (договор составляется на определённый период, например на время зарубежной поездки);
- дополнительным (страхование от несчастных случаев используется как часть комбинированного полиса, например, в автомобильном страховании).
Последствия и объём страховой ответственности
Несчастный случай может привести к следующим последствиям:
- Инвалидности с полной или частичной, временной или постоянной нетрудоспособностью.
- Смерти.
Инвалидность может иметь разную степень в зависимости от уровня потери или снижения трудоспособности пострадавшего. Условия страхового договора могут предусматривать все последствия несчастных случаев и включать их в объём страховой ответственности в разных комбинациях или вместе.
Страховые случаи
Страховой случай наступает в период действия договора и должен быть подтверждён справкой, выданной лечебно-профилактическим учреждением.
К страховым можно отнести следующие риски:
- травмы, полученные в результате несчастного случая;
- различные виды случайных отравлений (кроме токсикоинфекций);
- клещевой энцефалит и полиомиелит;
- патологии при родах и внематочная беременность, приведшие к удалению органов;
- случайные переломы, ожоги, вывихи, ранения органов;
- смерть страхователя, произошедшая вследствие вышеперечисленных причин, а также в результате попадания инородного тела в дыхательные органы или анафилактического шока, обморожения.
К разряду нестраховых относятся следующие случаи:
- травмы, полученные страхователем в результате совершения преступных действий;
- травмы, полученные в алкогольном или наркотическом состоянии от любого транспортного средства;
- травмы, полученные вследствие суицида или умышленного нанесения себе телесных повреждений;
- смерть по причине вышеперечисленных обстоятельств.
Что делать, если наступил страховой случай
- Сразу же обратитесь за медицинской помощью.
- Сообщите страховщику в указанный договором срок (обычно в течение 30 дней) о произошедшем с вами (или иным застрахованным вами лицом) случае.
- Направьте в страховую компанию заявление на страховое возмещение, приложив к нему все подтверждающие документы (свидетельство о смерти, справки из медучреждений, протокол ГБДД, справку об инвалидности и т. д.).
- Если вы являетесь наследником или выгодоприобретателем, предоставьте страховщику документ, подтверждающий ваше право на получение страховой компенсации (свидетельство о наследстве или распоряжение о назначении вас выгодоприобретателем).
При себе необходимо иметь удостоверение личности и соответствующий полис. Заявление рассматривается в течение 10–60 дней.
Страховые взносы и выплаты
Страховая сумма оговаривается между обеими сторонами. Страхователь (при добровольном страховании) может сам выбрать размер страхового возмещения, учитывая свои финансовые возможности.
Размер страхового взноса составляет определённый процент от всей страховой суммы.
Чем больше рисков будет включено в страховой полис, тем выше будет итоговый тариф.
В целом страхование от несчастных случаев (обязательное или добровольное) является очень нужным мероприятием. К сожалению, многие задумываются об этом только после случившегося с ним несчастья.
И зря. Намного комфортнее жить, зная о том, что в случае непредвиденных обстоятельств у вас имеется неплохая финансовая гарантия, которая поможет восстановить силы и здоровье либо поддержать семью, оказавшуюся в трудном положении.
Зачем же ждать, когда грянет гром?
Видеорепортаж о страховании от НС на производстве
“>