Чем рискует поручитель по кредиту

Когда у банка нет уверенности, что клиент вернет заемные средства, исправить ситуацию может поручитель по кредиту: ответственность в случае невыплаты долга ляжет на него.

Со снижением риска невозврата денег финансовые организации готовы упростить процедуру оформления займа и улучшить условия договора. Выходит, что и банки, и заемщики в выигрыше. А вот что получит третья сторона – поручитель по кредиту?

Кто это?

Поручитель берет на себя ответственность за заемщика перед банком. Ему придется полностью или частично погасить кредит, если должник перестанет платить. Ведь именно под ответственность поручителя по кредиту банки соглашаются кредитовать не вызывающих доверие клиентов.

Вопросы, связанные с поручительством, регулирует Гражданский кодекс РФ. Вот выдержка из статьи 361, которая поясняет, кто такой поручитель.

Поручителем может стать и человек, и юридическое лицо – компания или организация (чаще всего – работодатель).

Понятно, что получить одобрение юрлица труднее, чем заручиться согласием родственника, друга или хорошего знакомого. Но одного желания помочь в диалоге с банком недостаточно – поручитель должен соответствовать требованиям кредитной организации. Как правило, они не отличаются от предъявляемых к заемщикам:

  • российское гражданство;
  • регистрация в регионе присутствия банка (желательно постоянная);
  • возраст от 20-21 года;
  • официальное трудоустройство и стаж на текущей работе от трех-шести месяцев;
  • положительная кредитная история.

Когда требуется поручительство?

Чаще всего необходимость возникает в двух случаях.

1. Заемщику нужна крупная сумма (свыше 1 млн рублей). Банк же сомневается в платежеспособности клиента. Причиной недоверия могут быть небольшая зарплата, наличие иждивенцев, закредитованность и пр.

С поручителем можно получить более выгодный кредит. Если требуется – крупную сумму наличными. Так, Сбербанк готов выдать под поручительство двух физлиц до 5 млн рублей на пять лет. В Россельхозбанке можно взять кредит на сумму до 2 млн рублей на семь лет.

2. У претендента на финансирование плохая кредитная история. Рассмотрение заявки на кредит в обязательном порядке включает изучение кредитного досье потенциального заемщика. Просрочки по платежам, особенно длительные, допущенные по прежним обязательствам, – не в пользу того, кто нуждается в ссуде.

Перед подачей заявки на заем клиенту банка не помешает самостоятельно проверить собственную кредитную историю. Подробно процедура обращения в БКИ описана в статье «Как получить кредитную историю по новым правилам – все доступные способы». Проверка записей в БКИ позволит предотвратить недоразумения в случае, если кредитное досье содержит некорректные сведения. И заемщик – первый и единственный, кто заинтересован в том, чтобы как можно быстрее исправить их.

Поручитель и созаемщик – не одно и то же

Чтобы повысить шансы на крупный кредит, клиент банка может привлечь созаемщика. Последний, как и поручитель, несет одинаковую с основным заемщиком ответственность перед банком. Но, несмотря на схожие обязательства, у обладателей этих статусов разные права.

Во-первых, созаемщик берет кредит вместе с основным заемщиком. У него такие же права на заемные средства и приобретенное на них имущество, например, квартиру. Поручитель выданным кредитом не распоряжается.

Во-вторых, обязанность вернуть деньги банку за должника к созаемщику переходит автоматически, а к поручителю – по решению суда. Поручитель может и по своей инициативе начать погашать долг. Тем самым он избежит дополнительных трат на судебные издержки банка (покрыть их придется ему).

В-третьих, банки учитывают доход созаемщика при определении условий кредитования. Доход поручителя лишь свидетельствует о его платежеспособности. Ни на срок кредитования, ни на процентную ставку он не влияет.

И еще – созаемщиком может стать только человек, поручителем – и физические лица, и юридические.

Порой банки ограничивают круг лиц, которые могут выступить в качестве поручителя. Например, по ипотечному кредиту в ВТБ им может быть только супруг или другой близкий родственник заемщика.

Кредит можно взять с привлечением и созаемщиков, и поручителей. Если основной заемщик перестанет платить, обязанность погасить долг перейдет к созаемщикам. Если не заплатят и они, то банк потребует деньги с поручителей.

Какие обязанности?

Поручительство – отнюдь не формальная помощь родственнику или другу в получении кредита. Поручитель несет равную с должником финансовую ответственность перед банком. А это обязательство:

  • выплатить долг, комиссии и штрафы;
  • покрыть возможные убытки банка, которые тот понесет из-за неисполнительности должника (сюда входят и судебные издержки).

Обязательства поручителя по кредиту отражены в соответствующем договоре. По общему правилу назначается солидарная ответственность. То есть поручитель в равной с должником мере отвечает перед банком.

Читайте также  Что нужно для разрешения на ружье

Второй вариант – субсидиарная ответственность. В этом случае за поручителя банк принимается после того, как исчерпает все допустимые меры воздействия на должника. В договоре может быть указана предельная сумма, которую поручитель обещает возместить.

По понятным причинам банки предпочитают, чтобы поручители несли солидарную ответственность.

Есть ли права?

Есть. Основное – после полного расчета с банком по кредиту должника к поручителю переходит право кредитора. И теперь уже он может потребовать от нерадивого заемщика возврата долга. А если тот не соглашается возместить понесенные по его вине расходы добровольно, то через суд.

При рассмотрении дела понадобятся документы, подтверждающие, что именно поручитель понес расходы, и поясняющие, на каком основании:

  • квитанции и чеки за внесенные платежи;
  • договор поручительства;
  • предыдущее решение суда о взыскании долга.

При отсутствии денег у заемщика суд может распорядиться продать его имущество для удовлетворения требования поручителя.

Чем рискует поручитель?

Соглашаясь принять финансовую ответственность, поручитель берет на себя риски.

  1. Придется отдать долг за заемщика, если тот не справится с нагрузкой. Если и заемщик, и поручитель откажутся вносить платежи, банк подаст в суд. Суд с большой долей вероятности займет сторону кредитора и обяжет поручителя закрыть кредит. Последствия неисполнения требования суда хорошо знакомы неплательщикам по кредитам, алиментов, налогов и штрафов – общение с судебными приставами, арест счетов, запрет на зарубежные поездки и пр.
  2. Испорченная кредитная история. Пока должник исправно возвращает банку долг, поручитель может не беспокоиться. Отклонения от графика платежей тоже не являются тревожным сигналом – такие факты отразятся на финансовом досье должника, но не поручителя. Другое дело, если дойдет до суда. Чтобы не испортить свою кредитную историю, поручителю придется вернуть чужой долг из собственных средств. Иначе информация о неисполнении им обязательств пополнит записи в кредитной истории.
  3. Трудности с получением кредита на собственные нужны. Закредитованность клиента – одна из самых частых причин отказа в займе (подробнее читайте в статье «Почему банки отказывают в кредите? 7 основных причин»).

Когда прекращается поручительство?

В одностороннем порядке выйти из договора поручительства нельзя. Для этого нужно получить согласие должника и банка. Кредитная организация пойдет навстречу только в том случае, если за заемщика поручится кто-то другой.

Собственно договор поручительства прекращается:

  • с возвратом долга в полном объеме;
  • если условия по кредитному договору изменились без ведома поручителя;
  • спустя год после окончания действия договора, если за это время банк не подал иск;
  • если обязательства по возврату задолженности переданы другому лицу, а поручитель не давал согласия отвечать за него.

Последний пункт связан со смертью должника. Его имущество вместе с долгами перейдет к наследникам. Если в договоре не прописано отдельной строкой, что поручитель согласен отвечать за нового должника, его поручительство прекращается. Если же такая отметка стоит, то придется нести ответственность дальше. Но теперь уже вместе с наследниками и в пределах стоимости наследства. Другими словами – если наследства не хватит на покрытие долга, он автоматически снизится.

Заключение

Статус поручителя может доставить немало хлопот человеку. Какой-либо материальной выгоды нет, а риск финансовых потерь налицо.

Так стоит ли соглашаться быть поручителем? Не лучше ли сразу отказать в такой просьбе, чем рисковать родственными или дружескими отношениями? Ведь последующие события могут развернуться по нежелательному сценарию.

Эксперты советуют взвесить свои возможности. Ведь поручительство – это не что иное как готовность человека отвечать по обязательствам, в том числе платить по чужому долгу.

Если давний друг или близкий родственник просит вас поручиться за него перед банком по кредиту, уверяя, что ваша подпись в договоре – формальность, не спешите соглашаться. Поручительство – это большой риск: подпись на чужом кредитном договоре может обернуться большими финансовыми и даже уголовными проблемами.

Поручитель не имеет никаких прав на имущество, приобретаемое заемщиком в кредит, но несет за него полную ответственность перед банком. Если кредит не оплачивается заемщиком в установленные сроки, то поручитель обязан за него выплатить банку все долги (сумму кредита, проценты, пени за просрочку платежей), а также компенсировать расходы, связанные со взысканием долга.

Только после полного погашения кредита поручитель становится на место банка-кредитора и вправе через суд потребовать от заемщика компенсации своих затрат. Подавая иск к заемщику, ему придется предъявить как минимум договор поручительства, кредитный договор, платежные документы о перечислении денежных средств банку вместо заемщика и документ, свидетельствующий об отсутствии долга у заемщика перед банком вследствие его погашения поручителем. Учитывая неплатежеспособность заемщика, взыскание может растянуться на длительный срок.

Читайте также  Взятка 1000 рублей какое наказание

За все в ответе

Поручитель должен знать, что он в любом случае может ответить перед банком всем своим имуществом. Бытует мнение, что банк при возникновении проблем с оплатой кредита обращается с требованиями сначала к заемщику, потом к поручителю. Зачастую это не так. Если в договоре прописана солидарная ответственность (а это самый распространенный случай), то банк вправе обратиться за долгом одновременно к поручителю и заемщику. При субсидиарной ответственности кредитор сначала должен попытаться взыскать долг с заемщика, а в случае неудачи – с поручителя. Так что прописанный в договоре вид ответственности влияет лишь на очередность предъявления банком требования о погашении задолженности. Если и у заемщика, и у его поручителя нет денег для погашения долга, то кредитор может потребовать у обоих расплатиться по кредиту, скажем, своей квартирой (если это не единственное жилье) или автомобилем.

Многие считают, что на приобретенную в законном браке квартиру нельзя наложить взыскание, так как она является общей совместной собственностью. Но по закону супруг-поручитель имеет право на половину совместно нажитого имущества, и на эту часть кредитор вправе претендовать в счет долга.

В 2015 г. в Москве рассматривалось похожее дело. Муж и жена имели в собственности несколько квартир и бизнес по продаже печатных изданий. Супруг, решив помочь другу-бизнесмену, выступил его поручителем по банковскому кредиту. Полученную сумму в размере около 20 млн руб. друг вложил в развитие своей фирмы (из прибыли он намеревался гасить кредит). Но бизнес прогорел, оплачивать кредит стало нечем. Чтобы банк не смог наложить взыскание на долю мужа в совместном имуществе, супруги заключили брачный договор. По его условиям жене отходила вся недвижимость, мужу – бизнес. Вроде бы все законно. Но поскольку кредитор о брачном договоре не был извещен, то суд решил, что банк вправе обратить взыскание на долю супруга-поручителя во всем имуществе. В итоге супруги лишились половины собственности.

В отказ не уйти

Потенциальным поручителям зачастую кажется, что они в любой момент могут отказаться от поручительства. Но и это не так. Любое изменение условий кредитного договора (в том числе отмена поручительства) происходит только с согласия банка, для которого поручитель – дополнительная гарантия возврата выданных денег.

По общему правилу односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Поэтому серьезная болезнь, лишение заработка или имущества, ссора с другом-заемщиком не могут служить основаниями для отказа от поручительства. По закону поручительство прекращается лишь при погашении заемщиком долга, либо по истечении срока поручительства, либо при отказе поручителя отвечать за нового должника при переводе долга (такое маловероятно, поскольку перевод долга осуществляется с согласия банка), либо при отказе банка принять долг от поручителя, что также маловероятно. По нашему мнению, исходя из действующего законодательства, пожалуй, единственный путь освободиться от поручительства досрочно – предоставить вместо себя иную кандидатуру, отвечающую требованиям банка.

Стоит помнить и о том, что после гибели заемщика или поручителя возвращать кредит банку придется наследникам, к которым переходят не только права умершего, но и его обязательства. Правда, наследники обязаны погашать кредит только в пределах стоимости унаследованного ими имущества.

В 2015 г. законодательно принято положение о том, что при изменении условий кредитного договора без согласия поручителя, например при увеличении суммы займа, он должен отвечать по кредиту на прежних условиях (на первоначальную сумму).

Проблемы заемщика могут привести не только к финансовым потерям поручителя и испортить ему кредитную историю, но и к уголовной ответственности за непогашение кредиторской задолженности (ст. 177 УК РФ). Эта статья применяется при соблюдении двух условий: у банка должен быть судебный акт, обязывающий поручителя погасить долг, а поручитель имея деньги или имущество для его погашения, злостно уклоняется, скрывая средства. Максимальное наказание в этом случае – два года лишения свободы. Причем привлечение к уголовной ответственности не влечет прощение долга.

Правила поведения

Наши советы тем, кто, несмотря ни на что, решит стать поручителем, просты. Получите полную информацию по кредиту: банк, сумма, срок, процентная ставка. Проверьте сведения о заемщике: постоянную прописку, доходы, имущество. Внимательно изучите условия кредитного договора и договора поручительства. Подписывайте только те документы, которые внимательно изучены. Не оставляйте пустых прочерков в них, чтобы не было приписок. Расписывайтесь по возможности на каждом листе документа, чтобы не допустить подмены. Не давайте письменного согласия на то, что автоматически обязуетесь отвечать за заемщика при изменении условий кредитного договора. Не разрешайте банку списывать деньги с вашего счета без вашего письменного распоряжения.

Читайте также  Как перейти из одного нпф в другой

Подписывайте договор поручительства только в том случае, если человек, который вас об этом просит, является добросовестным и платежеспособным, а ваши возможности при неблагоприятном сценарии позволят вам выполнить взятые на себя обязательства.

Автор – адвокат адвокатского бюро «Дмитрий Матвеев и партнеры»

Зачастую крупные кредиты требуют наличие поручителя у заемщика. Это повышает шансы получить займ, и дает дополнительные гарантии банку. Но если заемщик вдруг не сможет платить по счетам, то поручителю придется сделать это за него. О том, чем грозит поручителю и как избежать возможным проблем – выяснил Сравни.ру.

Банк может потребовать наличие созаемщика или поручителя в любом случае кредитования, если доход потенциального клиента не позволяет ему по расчетам банка обслуживать кредит или в случае отсутствия залога.

«Поручительство обычно требуется в случаях, когда кредитор хочет получить дополнительные гарантии по возврату кредита и тем самым минимизировать свои риски, – отмечает заместитель генерального директора, директор по продажам Секвойя Кредит Консолидейшн Елена Терехова. – Поручитель нужен, когда банк не уверен в платежеспособности заемщика, либо представленный залог не может в полной мере обеспечить ссуду. Чаще всего поручительство требуется при выдаче долгосрочных целевых, а также средних и крупных по сумме кредитов. Менее всего – при выдаче небольших краткосрочных займов. Все зависит от кредитной политики конкретного банка».

Поручителем может стать любое лицо, представляющее интересы заемщика, которое оформит в банки соответствующие документы поручительства. Обычно это близкий или знакомый заемщика. Требования к поручителю схожи требованиям к заемщику, в них входит наличие официально подтвержденного источника дохода или имущества, которое может выступать в качестве гарантии по займу. Обычно здесь действует следующая схема: чем больше сумма кредита, тем большее число поручителей привлекается.

Согласно Гражданскому кодексу РФ, поручитель отвечает перед банком на тех же условиях, что и заемщик. Это и выплата процентов, и возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитного учреждения, в случае, если человек не исполнил условия кредитного договора.

При этом поручитель и должник отвечают перед кредитором абсолютно одинаково, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Иными словами, пока долг не погашен, кредитор будет его взыскивать и с поручителя, и с заемщика. То есть поручитель несет полную или частичную ответственность по долгу банкрота в соответствии с договором поручительства.

Иногда имеет значение – что случилось с заемщиком (умер, скрылся или лишился работы). «Все зависит от условий договора и решения суда, которое может носить прецедентный характер, – отмечает главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин. – Обычно поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно».

Если же с заемщиком ничего не произошло, и он не скрывается, то поручитель вправе подать на него в суд. Но только в случае, если он уже выплатил сумму кредита банку. Вероятность выиграть дело высока.

Помимо этого, поручитель может взыскивать с должника проценты за сумму, выплаченную кредитору, а также иные убытки, понесенные в связи с ответственностью за должника. При рассмотрении подобных дел суды оценивают, прежде всего, необходимые подтверждающие документы, и принимают сторону того, кто прав.

Чтобы оградить себя от неприятностей в будущем потенциальный поручитель должен быть в первую очередь бдительным. По словам Елены Тереховой, всегда нужно проверять, кем является заемщик, какова сумма кредита, порядок его уплаты, процентная ставка, санкции в случае задержек и невозврата. Исходя из этого, следует оценить возможные риски для себя и своей семьи. Для того чтобы не попасть в руки мошенников, нужно остерегаться подписывать пустые бланки договоров, а заполненные договоры подписывать на каждой странице (во избежание подмены листов в договоре). И не стесняться задавать вопросы основному заемщику и сотрудникам банков.

В крайнем случае, вы как поручитель может себя обезопасить в рамках кредитного договора – это допускает законодательство. Например, можно застраховать себя на определенную сумму. Также можно ограничить поручительство по времени. Словом, оговорить срок, в течение которого вы готовы нести ответственность. Есть вариант договориться с заемщиком о том, чтобы он не продавал ценности, не выезжал за границу определенное время, не брал сторонних займов. Кроме того, можно потребовать от получателя кредита, чтобы он регулярно отчитывался о своих доходах и расходах. В противном случае – в судебном порядке взыскивать штрафы или применять другие санкции.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector